Dobrovolné důchodové pojištění v roce 2026 vyjde nejméně na 3 428 Kč měsíčně. Sazba je 28 % z vyměřovacího základu 12 242 Kč, jedné čtvrtiny průměrné mzdy platné pro rok 2026. Přihlásit se může každý starší 18 let, komu v kariéře chybí rok nebo víc, ať už kvůli studiu, pobytu v cizině, dlouhé nezaměstnanosti nebo jiné mezeře v pojištění.
Pojištění nenahrazuje práci ani podnikání, jen dokoupí chybějící dobu zpětně, nebo běží dopředu podle toho, kdy si ho pojištěnec začne platit. Kdo splňuje některý z kvalifikovaných důvodů, může období doplatit i s odstupem mnoha let. Kdo žádný takový důvod nemá, musí zaplatit do roka od podání přihlášky.
Řeč je jen o důchodovém pojištění a jeho vlivu na starobní důchod. Zdravotní pojištění, tedy úhradu lékařské péče, si musí pojištěnec vyřešit zvlášť, dobrovolné důchodové pojištění na něj nemá žádný vliv.
Obsah článku
Kdo se může k dobrovolnému pojištění přihlásit
Studenti starší 18 let si mohou dobu studia na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole doplatit, protože se jim od 1. ledna 2010 nezapočítává ani jako doba pojištění, ani jako náhradní doba. Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) v letáku Studenti a sociální zabezpečení z února 2026 píše, že „Podle platné právní úpravy není doba studia od 1. 1. 2010 dobou důchodového pojištění ani tzv. náhradní dobou.“, a doplňuje, že se taková doba nezapočítává do doby potřebné pro nárok na starobní důchod.
Další skupinou jsou lidé, kteří pracovali nebo pobývali v cizině po 31. prosinci 1995. Nezaměstnaní mohou dobrovolné pojištění využít tehdy, když jim evidence na úřadu práce nestačí na náhradní dobu, tedy nad tři roky evidence bez podpory, nebo nad jeden rok evidence po dosažení 55 let věku. Bez uvedení konkrétního důvodu se může přihlásit i kdokoliv jiný starší 18 let, kdo má za sebou alespoň rok povinného pojištění z práce nebo podnikání. Osoby samostatně výdělečně činné platí důchodové pojištění povinně, dobrovolné doplácení tak řeší jen mezery mimo podnikání.
KčSpočítejte si svůj důchodZadejte výdělek a roky pojištění, kalkulačka ukáže důchod pro rok 2026 i od ledna 2027.Kolik se platí a jak se počítá vyměřovací základ
Vyměřovací základ si pojištěnec volí sám, nejméně ale musí odpovídat jedné čtvrtině průměrné mzdy platné pro daný rok. Pro rok 2026 je to 12 242 Kč měsíčně, sazba pojistného zůstává 28 %, nejnižší možná platba tak činí 3 428 Kč za měsíc, tedy 41 136 Kč za celý rok. Kdo si zvolí vyšší vyměřovací základ, zaplatí víc, ale zvedne si i budoucí procentní výměru důchodu.
Petr Gola z Finance.cz v článku z 29. září 2026 spočítal, že minimální dobrovolné pojistné pro rok 2027 vzroste na 3 617 Kč měsíčně, protože roste i průměrná mzda, ze které se vyměřovací základ odvozuje. Pojistné se platí vždy za celý kalendářní měsíc, i započatý měsíc se tak musí zaplatit celý.
| Rok | Minimální měsíční pojistné | Minimální vyměřovací základ |
|---|---|---|
| 2026 | 3 428 Kč | 12 242 Kč |
| 2027 | 3 617 Kč (Finance.cz, Petr Gola) |
Jak a kde podat přihlášku
Přihláška k dobrovolné účasti na důchodovém pojištění se podává na předepsaném tiskopisu, který ČSSZ nabízí na svém ePortálu. Vyplněný tiskopis lze odevzdat na kterékoli okresní správě sociálního zabezpečení v rámci příslušné územní správy, nebo ho podat elektronicky po přihlášení bankovní identitou, datovou schránkou, elektronickým občanským průkazem nebo MojeID.
Lidé bez trvalého pobytu v Česku, typicky studenti nebo zaměstnanci v cizině, mohou přihlášku podat na libovolné okresní správě sociálního zabezpečení. U dlouhodobého studijního pobytu v zahraničí ČSSZ doporučuje podat přihlášku před plánovaným odjezdem, pokud má dané období počítat do budoucího důchodu.
Dokdy lze pojistné doplatit zpětně
Lhůta pro zpětné doplacení závisí na důvodu účasti. Kvalifikovaný důvod, třeba evidence na úřadu práce nad rámec hodnotitelných tří let nebo studium po 31. prosinci 2009, dovoluje doplatit dobu pojištění zpětně zpravidla bez časového omezení. ČSSZ v Příručce budoucího důchodce pro rok 2026 k tomu píše, že „Chybějící dobu pojištění si můžete za určitých podmínek doplatit, a to i zpětně.“ Výjimkou je výdělečná činnost v cizině, pro tu platí samostatná dvouletá lhůta popsaná dál.
U studia platí doplacení bez jakékoli lhůty. Leták pro studenty uvádí, že „doplacení důchodového pojištění za dobu studia… je možné kdykoliv“, klidně i řadu let po škole. Výdělečná činnost v cizině se ale musí doplatit nejpozději do dvou kalendářních let po roce, kterého se platba týká. Kdo žádný kvalifikovaný důvod nemá, může zpětně doplatit jen jeden rok bezprostředně před podáním přihlášky, a celková doba takové účasti nesmí přesáhnout 15 let.
| Důvod účasti | Zpětné doplacení | Další omezení |
|---|---|---|
| Evidence na úřadu práce nad 3 roky (1 rok po 55 letech) | zpravidla bez omezení | musí trvat skutečná evidence |
| Studium po 31. 12. 2009 | kdykoliv | bez omezení |
| Výdělečná činnost v cizině | nejvýš 2 kalendářní roky zpětně | podle data výdělku |
| Bez uvedení důvodu | nejvýš 1 rok zpětně | max. 15 let účasti celkem |
Co rok dobrovolného pojištění přidá k důchodu
Za každý celý rok doby pojištění se do procentní výměry starobního důchodu připočítává pevná sazba z výpočtového základu. Pro důchody přiznané v roce 2026 činí tato sazba 1,495 % a postupně klesá, pro rok 2027 už jen na 1,490 %. Podle ČSSZ se bude sazba každý rok až do roku 2035 snižovat o 0,005 procentního bodu, až na konečných 1,45 %, souběžně se snižováním zápočtu výdělku do první redukční hranice ze 100 % v roce 2025 na 90 % od roku 2035.
Dobrovolné pojištění se do výpočtu počítá stejně jako kterýkoliv jiný rok práce, procentní výměra ale nevychází z vyměřovacího základu jednoho roku, nýbrž z průměru vyměřovacích základů za celé rozhodné období, tedy prakticky za celou kariéru. Rok s minimálním vyměřovacím základem 12 242 Kč tenhle průměr spíš mírně stáhne dolů, než aby ho zvedl, pokud měl pojištěnec v ostatních letech vyšší příjem.
V praxi proto dobrovolné pojištění nejčastěji jen doplňuje chybějící rok vedle jinak vyššího průměrného výdělku z ostatních let. Hlavní přínos bývá v tom, že se bez něj vůbec nemusí dosáhnout potřebných 35 let pojištění a nárok na starobní důchod by nevznikl, ne v samotném navýšení procentní výměry.
Kdy se dobrovolné pojištění vyplatí a kdy ne
Základní podmínkou nároku na starobní důchod je 35 let pojištění včetně náhradních dob. Kdo náhradní doby nemá, může nárok získat i se 30 lety samotné práce, podnikání nebo dobrovolného pojištění. Kratší variantu nabízí § 29 odst. 2 písm. g) zákona č. 155/1995 Sb., 20 let doby pojištění včetně náhradních dob, pro ty, kdo po roce 2024 dosáhnou věku aspoň o 2 roky vyššího, než je důchodový věk muže stejného data narození. Celý přehled náhradních dob a podmínek nároku popisuje článek o tom, kolik let musíte odpracovat na důchod. Kdy přesně podle data narození vzniká nárok na řádný i zkrácený důchod, ukazuje tabulka v článku o důchodovém věku podle ročníku.
Dobrovolné pojištění se vyplatí především tam, kde chybí jen pár měsíců nebo let do minimální doby, protože bez nároku se důchod nevyplatí vůbec, bez ohledu na to, kolik let už pojištěnec jinak odpracoval. U lidí, kteří mají nárok na 35 let jistý, dobrovolné pojištění zvedne procentní výměru jen o částku odpovídající zvolenému vyměřovacímu základu, podobně jako běžný rok práce popisuje článek o tom, kolik přidá k důchodu odpracovaný rok. ČSSZ i okresní správy sociálního zabezpečení doporučují probrat konkrétní situaci osobně, protože správné zvolení období rozhoduje o tom, zda se peníze vůbec započtou, podrobný postup výpočtu z vlastního výdělku popisuje článek o tom, jak se počítá důchod.
Orientační odhad vlastního důchodu se zadanými roky pojištění spočítá důchodová kalkulačka, přesný přehled evidovaných dob ukáže až Informativní důchodová aplikace na ePortálu ČSSZ. Žádost o důchod, který z dobrovolného pojištění případně vychází, lze podat nejdříve čtyři měsíce před plánovaným datem, jak popisuje článek o tom, kdy a jak podat žádost o starobní důchod.
