Na starobní důchod potřebujete 35 let pojištění. Počítá se do nich práce, podnikání, dobrovolné pojištění i takzvané náhradní doby, třeba péče o dítě nebo evidence na úřadu práce, většina náhradních dob ale jen z 80 %. Když 35 let nemáte, stačí 30 let samotné práce, nebo 20 let pojištění a počkat do věku o 2 roky vyššího, než je důchodový věk muže stejného data narození.
Pravidla stanoví zákon o důchodovém pojištění č. 155/1995 Sb. v § 29. Stav v článku odpovídá znění zákona k 9. říjnu 2026, změny účinné od 1. ledna 2027 tyto podmínky nemění. Kdy přesně důchodového věku dosáhnete, najdete v tabulce v článku o důchodovém věku podle ročníku.
Obsah článku
Kolik let musíte odpracovat na důchod
Základní podmínka platí pro každého, kdo dosáhne důchodového věku po roce 2018. Podle § 29 odst. 1 písm. k) potřebuje nejméně 35 let doby pojištění. Ta zahrnuje zaměstnání včetně dohod, ze kterých se odvádí pojistné, podnikání, dobrovolné pojištění a náhradní doby.
| Varianta | Potřebná doba | Kdy vznikne nárok |
|---|---|---|
| Základní (§ 29 odst. 1) | 35 let včetně náhradních dob | v důchodovém věku |
| Bez náhradních dob (§ 29 odst. 3 písm. a) | 30 let práce, podnikání nebo dobrovolného pojištění | v důchodovém věku |
| Kratší pojištění (§ 29 odst. 2 písm. g) | 20 let včetně náhradních dob | 2 roky po důchodovém věku muže stejného data narození |
| Nejkratší (§ 29 odst. 3 písm. b) | 15 let bez náhradních dob | 2 roky po důchodovém věku muže stejného data narození |
| Předčasný důchod (§ 31) | 40 let | nejvýše 3 roky před důchodovým věkem |
Pro kratší varianty rozhoduje vždy věk muže, a to i u žen. Kdo se narodil v roce 1989 nebo později, má podle platného zákona důchodový věk 67 let, s 20 lety pojištění tedy získá nárok v 69 letech.
Co jsou náhradní doby pojištění
Náhradní doba je období, kdy za vás nikdo neplatí pojistné, a přesto se počítá do let potřebných pro důchod. Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) ji na svém webu popisuje jako „období, ve kterém se neodvádí žádné pojistné, přesto se tyto doby za určitých podmínek započítávají do potřebných let pojištění pro důchod“. Výčet je v § 5 odst. 2 zákona č. 155/1995 Sb.
- Péče o dítě do 4 let. Platí pro mateřskou i rodičovskou a pro toho z rodičů, který o dítě osobně pečuje.
- Péče o osobu blízkou. Péče o osobu závislou na pomoci jiné osoby ve stupni II až IV, tedy ve stupních, podle kterých se přiznává příspěvek na péči, u dítěte mladšího 10 let už ve stupni I. Pokud nejde o blízkou osobu, musíte spolu žít v domácnosti.
- Evidence na úřadu práce. Celá doba, kdy pobíráte podporu v nezaměstnanosti, a bez podpory nejvýš 3 roky, před 55. narozeninami z toho nejvýš 1 rok.
- Nemoc po skončení práce. Pracovní neschopnost, která vznikla v zaměstnání nebo v ochranné lhůtě a trvá i po jeho skončení. Nemoc během zaměstnání se počítá jako doba zaměstnání.
- Invalidní důchod třetího stupně. Doba jeho pobírání až do důchodového věku.
- Studium před rokem 2010. Nejvýš prvních 6 let studia střední nebo vysoké školy po 18. narozeninách. Studium od roku 2010 se nepočítá, s výjimkou úspěšně dokončeného doktorského studia v rozsahu nejvýš 4 let.
- Vojna a civilní služba. Vojenská služba, pokud nešlo o vojáka z povolání, se podle § 102 odst. 5 hodnotí jen do 30. června 2016, civilní služba podle ČSSZ do 31. prosince 2004.
Mnoho náhradních dob ČSSZ v evidenci nemá a dokládají se až při žádosti o důchod. Jak zjistit, které roky úřad eviduje, popisujeme v článku o informativním osobním listu důchodového pojištění.
Jak se náhradní doby započítávají, proč jen 80 %
Podle § 29 odst. 5 se náhradní doby do let potřebných pro nárok „započítávají pouze v rozsahu 80 %“. Stejné krácení platí podle § 34 odst. 2 i při výpočtu výše důchodu. Výjimku zákon dává péči o dítě do 4 let, péči o závislou osobu, pěstounské péči a základní vojenské službě do 30. června 2016, ty se počítají celé.
V praxi to vypadá takto. Čtyři roky studia před rokem 2010 vám přinesou 3,2 roku, pět let evidence na úřadu práce s podporou 4 roky. Mateřská a rodičovská do 4 let dítěte se počítají plně. Dvě děti narozené aspoň 4 roky po sobě přinesou až 8 let, souběžná péče o dvě děti se počítá jen jednou.
Pozor také na variantu 30 let. Ta podle § 29 odst. 3 bere jen dobu pojištění podle § 11 a § 13 odst. 1, tedy zaměstnání, podnikání a dobrovolné pojištění. Náhradní doby se do ní nepočítají vůbec, ani péče o dítě.
Co dělat, když vám roky chybí
Nejdřív si ověřte, kolik let opravdu máte. Část dob v evidenci ČSSZ chybí jen proto, že je nikdo nedoložil, typicky studium, vojna nebo péče o dítě. Doklady stačí předložit s žádostí o starobní důchod.
Pokud roky chybí skutečně, máte tři možnosti. Můžete pracovat déle, než dosáhnete důchodového věku. Můžete počkat na nárok s 20 lety pojištění. Nebo si chybějící dobu doplatíte dobrovolným důchodovým pojištěním.
Zpětně ale dobrovolné pojištění pokryje jen omezenou dobu. Bez udání důvodu jde podle ČSSZ nejvýš 1 rok před podáním přihlášky, studium a evidence na úřadu práce bez podpory bez časového omezení, práce v cizině nejvýš 2 roky. Starou mezeru bez takového důvodu, třeba rok bez práce v 90. letech, doplatit nejde. Delší chybějící dobu proto pokryjete jen placením dopředu.
Dobrovolné pojištění se hodí i tehdy, když vám ČSSZ důchod zamítla. ČSSZ v letáku Dobrovolné důchodové pojištění, kdy ho lze využít, aktualizovaném v únoru 2026, uvádí doslova „Využít ho lze i v situacích, kdy vám byla zamítnuta žádost o důchod pro nesplnění podmínky potřebné doby pojištění.“
Kolik stojí dobrovolné důchodové pojištění
Minimální pojistné je 28 % z jedné čtvrtiny průměrné mzdy platné v roce, kdy pojistné platíte. Podle přehledu ČSSZ pro rok 2026 činí 3 428 Kč měsíčně. Pro rok 2027 vychází z průměrné mzdy 51 663 Kč podle nařízení vlády č. 177/2026 Sb. na 3 617 Kč měsíčně, stejnou částku uvedl 29. září 2026 Petr Gola na Finance.cz.
| Doba dobrovolného pojištění | Cena při platbě v roce 2026 | Cena při platbě v roce 2027 |
|---|---|---|
| 6 měsíců | 20 568 Kč | 21 702 Kč |
| 1 rok | 41 136 Kč | 43 404 Kč |
| 2 roky | 82 272 Kč | 86 808 Kč |
| 5 let | 205 680 Kč | 217 020 Kč |
Podle letáku ČSSZ rozhoduje průměrná mzda roku, ve kterém pojistné platíte. Kdo zaplatí do 31. prosince 2026, třeba za rok zpětně, zaplatí za každý měsíc o 189 Kč méně než při platbě v roce 2027.
Když už nárok máte, rok navíc zvyšuje důchod. Při osobním vyměřovacím základu 40 000 Kč a přiznání důchodu v roce 2026 jde podle § 34 odst. 1 o 1,495 % výpočtového základu, tedy asi 391 Kč měsíčně. Rok doplacený za 41 136 Kč se tak vrátí zhruba za 9 let pobírání důchodu. Rok s minimálním vyměřovacím základem ale ředí průměr vašich výdělků, takže skutečný přírůstek bude nižší než 391 Kč. Při přiznání důchodu v roce 2027 je sazba za rok 1,49 %. Výpočet je zjednodušený, bez valorizací. Podrobněji ho rozebíráme v článku jak se počítá důchod.
Kdo a jak se může dobrovolně pojistit
Dobrovolně se může pojistit každý starší 18 let, kdo v dané době nepracuje, nepodniká ani nemá náhradní dobu. Podle § 6 zákona č. 155/1995 Sb. rozlišuje ČSSZ dva režimy.
- Bez udání důvodu. Nejvýš 15 let celkem a nejvýš 1 rok zpětně přede dnem přihlášky. Podmínkou je, že už máte aspoň 1 rok pojištění, například ze zaměstnání.
- S kvalifikovaným důvodem. Studium na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole v Česku a evidence na úřadu práce bez podpory se dají doplatit zpětně bez časového omezení. Práce v cizině po roce 1995 nejvýš 2 roky zpětně.
Přihlášku podáte osobně na okresní správě sociálního zabezpečení podle trvalého pobytu, termín si můžete sjednat přes online objednání na webu ČSSZ. Podle § 11 odst. 1 se doba dobrovolného pojištění započte, jen když je za ni zaplaceno pojistné, a podle § 6 odst. 3 trvá nejdéle do dne před vznikem nároku na důchod.
Jak postupovat krok za krokem
- Na ePortálu ČSSZ si otevřete přehled dob pojištění a sečtěte roky.
- Dopište náhradní doby, které v přehledu chybí, a kromě péče o dítě, o závislou osobu, pěstounské péče a vojenské služby je přepočtěte na 80 %.
- Porovnejte součet s 35 lety a samotnou práci s 30 lety.
- Chybějící měsíce zkuste doložit výplatní páskou, potvrzením školy nebo vojenskou knížkou.
- Co doložit nejde, pokryjte dobrovolným pojištěním. Zpětně jen v mezích popsaných výše, zbytek dopředu. Platba do 31. prosince 2026 vyjde levněji.
Podle nás se vyplatí spočítat roky aspoň 5 let před důchodovým věkem, kdy chybějící dobu stihnete dopracovat. Pokud plánujete odejít dřív, přečtěte si o předčasném důchodu, tam zákon žádá 40 let. Kdo chce po odchodu do důchodu pracovat dál, najde pravidla v článku o přivýdělku k důchodu.
