Domů » Jak zlepšit finanční gramotnost a být bohatší?

Jak zlepšit finanční gramotnost a být bohatší?

od Anna Kolářová

Dnešní svět se točí kolem peněz. Nejenom ten globální, ale často i ten náš. Kdo z nás nemá problém s tím, že musí vyjít od výplaty k výplatě? Nebo naopak, že si musí dokonce půjčovat na základní potřeby pro svůj každodenní život? Možná Vám chybí jen informace k tomu, abyste tuto situaci změnily. V našem článku Vám přinášíme základy finanční gramotnosti, díky které možná nezbohatnete, ale alespoň se budete držet nad vodou.

Všichni říkáme, že to a tamto je drahé. Ano mnohdy máme pravdu. Ale opravdu potřebujete další nové boty (když jste si před měsícem koupila jiné), anebo se nemůžete dívat na hokejový zápas v klidu z domova, i když Vaši kámoši jdou na stadion? Často si kupujeme věci, které nepotřebujeme.

Kupujeme je jen proto, abychom vypadali před druhými lépe. Nedělejme to. Nepomáháme tím nikomu – a rozhodně ne své peněžence. My Vám v našem článku nabízíme tipy, jak ušetřit alespoň něco málo ze svého rozpočtu a investovat to do věcí, které jsou opravdu důležité (svatba, rodinná dovolená atd.).

Základy finanční gramotnosti

Dříve než se pustíme na základy finanční gramotnosti, měli bychom si uvědomit, že jsem jenom lidé a i lidé chybují. Chceme Vás hned na začátku povzbudit, že pokud se Vám nepodaří držet se námi nabízených rad hned od začátku, nevzdávejte to. Začněte například u jednoho bodu a postupně si přidávejte. Žádný učený z nebe nespadl. Proto se nebojte svých selhání, ale jděte, i kdyby milimetrovými krůčky za lepší finanční situací.

Příjmy vs. výdaje

Vaše příjmy by měly být vyšší, než Vaše výdaje. Pokud se Vám často stává, že Vám Vaše příjmy nestačí na Vaše výdaje, pokuste se sepsat si, kde a za co utrácíte. Vaše počáteční snaha se bude týkat toho, abyste měli vyrovnaný rozpočet. Tedy aby se příjmy = výdajům. Pokud se Vám toto podaří, můžete se dále zamyslet nad tím, jak byste mohli ze svých příjmů i něco málo ušetřit. Pokud si takto něco ušetříte stranou, může se Vám to do budoucna hodit na koupi domečku, rodinné dovolené či auta. Ideální je kupovat si pouze to, na co máte finance.

Nekupujte věci bez rozmyslu. Často se nám stává, že koupíme nějakou věc, protože nám v tu chvíli připadá, že bez ní nemůžeme žít. Pokud se nám podaří nekoupit ji ihned, postupem času se dobereme k tomu, zda-li je ta daná věc pro nás opravdu důležitá, anebo jestli to byl jen nějaký momentální „nápad“.

Rozpočet

Ať už se jedná o Váš osobní rozpočet (pro jednoho člověka), anebo rodinný rozpočet, vždy se snažte se ho držet do detailů. Určitě je důležité mít přehled, kam a do čeho Vaše finance jdou. Pokud si svůj rozpočet důkladně rozepíšete, můžete zjistit, kde by se dalo ušetřit. Na energiích, údržbě věcí, které nepoužíváte, předplatné časopisu, který stejně nestíháte číst apod. Toto sepsání Vám v mnohém může otevřít oči a tím ušetřit nějakou tu korunu ve Vašem/rodinném rozpočtu.

Nic nezkazíte ani s pomocí tzv. obálkové metody. Jedná se o metodu, kdy si připravíte několik obálek, na ně si napíšete názvy svých výdajů (například: benzín, jídlo, oblečení, spoření atd.). Pokud v některé z obálek vyberete vše a budete potřebovat další finance, buď si můžete tyto finance vzít z jiné, méně důležité, obálky, anebo jste prostě v této oblasti pro daný měsíc skončili. Velmi užitečná metoda pro hospodaření s penězi.

Placení včas

Jistě Vám to přijde jako něco, co je samozřejmostí. Platit své účty včas. Ale jistě se každému z Vás minimálně jednou v životě stalo, že jste měli starostí nad hlavu, nevěděli kam dřív skočit, a například Vám úplně vypadla platba za internet. To se stává. Jsme jen lidé. Tím, že si budeme platit své účty a pohledávky včas, můžeme ušetřit za placení penále a spozdného.

V dnešní moderní internetové době máme velké pomocníky. Jedním z nich je trvalý příkaz na všechny Vaše pravidelné platby. Bude Vám na to stačit jedno odpoledne, a vše si v klidu zařídíte. Ve svém internetovém bankovnictví si zadáte datum a výši platby, případně identifikační údaje k platbě (variabilní symbol, rodné číslo). Existují i platby, které není možné platit s pomocí trvalého příkazu. I v tomto případě Vám může pomoci internetová banka. Jednoduše si vytvoříte šablonu na platbu, a poté již jen měníte to, co se u každé platby mění (výše, variabilní symbol apod).

Posledním pomocníkem může být Google kalendář, kde si nastavíte kdy a co zaplatit či zkontrolovat. Můžete tak mít čistou hlavu a přemýšlet o důležitějších věcech než jsou včasné platby.

finanční gramotnost růst
Investování nemá mnoho z nás pod kůží.

Finanční rezerva

Tato položka Vám může zachránit i Vaše budoucí finance. Finanční rezerva může sloužit k tomu, abyste s ní mohli zaplatit například neočekávanou složenku, anebo s ní zakoupit domácí spotřebič, který se Vám rozbije a již jej není možné reklamovat. Pokud budete mít připravenou finanční rezervu, nemusíte se ihned ubírat cestou rychlé půjčky – tolik k šetření Vašich budoucích financí.

Nyní jste se zděsili, že žádnou finanční rezervu nemáte? Tak s ní začněte právě teď. Klidně si odkládejte i jen jednu nebo pár stokorun měsíčně stranou. Finanční rezerva se nevytvoří ihned. Krizová finanční rezerva by měla být přibližně jeden Váš měsíční příjem, ta životní by měla odpovídat šesti až devíti Vašim příjmům. I v tomto případě se každá koruna počítá.

Jedním z hlavních problémů jsou takzvané spotřebitelské půjčky, kdy si lidé půjčují na věci, které:

  • nutně k životu nepotřebují,
  • s vysokým úrokem,
  • s rychlou devalvací ceny,
  • rychlým morálním i technickým opotřebením,
  • kumulují půjčky.

Půjčky mají smysl pouze tehdy, když máme jasně spočítaný přínos dané investice. Půjčky na televizi či dovolenou dostávají mnohé z nás zbytečně do spirály, z které se někdo jen těžko dostává.

Zhodnocování peněz

Pokud se Vám podaří nějaké peníze ušetřit, je vhodné je nechat dále vydělávat. Jedním ze způsobů je stavební spoření, které Vám může být později prospěšné při financování Vašeho bydlení, potažmo hypotéky. Penzijní připojištění Vám může přilepšit úroveň života v důchodu. Dalšími možnostmi jsou nákupy akcií, podílových fondů, či pravidelné spoření. Také můžete investovat do nemovitostí nebo si zajistit jiný pasivní příjem, který Vám může ulehčit vydělávání peněz.

Zhodnocování peněz je běh na trochu delší trať, ale časem se Vám může naspořit poměrně příjemná částka, která Vám může pomoci s Vaším životem v budoucnu. Pokud si nejste jisti, která z variant zhodnocení peněz by pro Vás mohla být ta pravá, poraďte se s někým, kdo má v této oblasti zkušenosti. Může to být Váš kamarád, finanční poradce v bance, anebo nezávislý finanční poradce. Ty hledejte ideálně na doporučení svých známých a kamarádů. Ne všichni Vám budou chtít ušetřit Vaše peníze. Bohužel.

Když tedy budete mít nějaké volné peníze, tak je nenechávejte jen tak válet na bankovním účtu, ale snažte se je investovat. Zde máte ty nejlepší tipy na investice! Když už necháváte peníze na v běžném účtu, tak si určitě obstarejte běžný účet u banky, kde je až 1,6 % úrok místo bankovního účtu, kde po Vás ještě chtějí poplatky. Zde si zase můžete porovnat spořící účty dle současné výhodnosti.

Finanční abeceda

Pokud Vám nejsou známy některé pojmy, které spadají mezi základy finanční gramotnosti, nabízíme Vám náš krátký seznam slovíček z finanční oblasti.

  • Akcie – jedná se o malý kousek firmy ve formě cenného papíru. Akcie se obchodují na burzách. Hlavní jednotkou je jeden „lot“ (balík sto kusů akcií)
  • Amortizace – je úkon, při kterém se snižuje základ dluhu s pomocí splátky. Pokud provedete amortizaci, znamená to, že splácíte dluh pravidelnými splátkami, které jsou vyšší než úrok.
  • Bonita – ve finančním světě se tímto termínem vyjadřuje to, zda-li je objekt schopen dostát svým finančním závazkům. Obecně to znamená „důvěryhodnost ekonomického subjektu“.
  • Cenné papíry – listina, spjatá s nositelem práva.
  • Debetní karta – tato karta je součástí běžného účtu a je možné s ní platit v obchodech, na internetu, nebo vybírat z bankomatu. Musí na ní být dostatečný finanční obnos.
  • Debetní limit – je množství financí, které může klient banky čerpat do mínusu.
  • Devalvace – znehodnocení domácí měny vůči měně zahraniční.
  • Ekonomická deprese – nastává ve chvíli, kdy hrubý domácí produkt klesá nejméně o dvě účetní čtvrtletí za sebou. Toto období můžeme také nazvat jako „období ekonomické recese“.
  • Fixační období – je doba, po kterou zůstává úrok u hypotečního úvěru neměnný.
  • Jistina – je to částka, kterou si klientu půjčí od banky. Jistina v sobě nemá zahrnuté úroky a platí se s každou měsíční splátkou hypotéky. Díky tomu jistina i úrok klesají a tím motivují splátce k extra splátkám.

Pokračování finanční abecedy

  • Kapitál – jsou finanční zdroje, které slouží k tomu, aby vznikaly další hodnoty.
  • Koeficient navýšení – je to poměr, který udává rozdíl mezi skutečnou zaplacenou cenou a pořizovací cenou u splátkového úvěru.
  • Kontokorentní účet – forma účtu, ve kterém můžete jít až do mínusu svých financí, tedy i v případě, že na svém účtu již nemáte žádné své finance.
  • Lichva – se v obecném termínu používá pro závazek, který je nepřiměřený k původně půjčené částce. Například 50% úrok denně.
  • Nulové navýšení – pro Vás znamená, že při zakoupení zboží na splátky zaplatíte stejnou cenu, jakou byste zaplatili při placení celé částky. Nezaplatíte nic navíc.
  • Pohledávka – tímto termínem se vyjadřuje oprávnění věřitele na plnění od dlužníka. Věřitel má právo na určité plnění a dlužník povinnost toto plnění naplňovat.
  • Povinné minimální rezervy – jsou částky, které musí mít banky uloženy v centrální bance dané země. Těmito částkami může banka regulovat peníze v oběhu.
  • Předčasné splacení – tento termín vyjadřuje stav, kdy je možné splatit nebo zaplatit dlužnou částku ještě před uplynutím domluveného termínu.
  • RPSN – Popisuje celkové roční náklady na finanční produkt (spotřebitelský úvěr, kreditní karta apod.)
  • Spotřební (spotřebitelský) úvěr – tento úvěr je určen pro nepodnikatele jednotlivce. Nejčastěji je použit na nákup spotřebního zboží.
  • Termínovaný vklad – tímto vkladem máte možnost více zhodnotit své finance, pod podmínkou, že své peníze necháte po určitou dobu bankovní instituci.
  • Úroková sazba – je to částka, kterou musí dlužník zaplatit za stanovenou dobu trvání úvěru. Číslo je vyjádřeno v procentech.
  • Věřitel – osoba, mající pohledávku u dlužníka. Dlužník dluží věřiteli.
  • Vinkulace – označení aktu, omezení dispozičních práv.

Doufáme, že jsme Vás obeznámily se základy finanční gramotnosti a že se Vám od nynějších dnů bude v oblasti financí dařit o něco lépe. Své znalosti můžete rozšířit i na bezplatném online kurzu, který nabízí seduo.cz.

Články, které stojí za přečtení: