Úvěr může dobrým sluhou, ale i špatným pánem. Špatné zkušenosti s úvěry pak velmi často vycházejí z nepochopení některých pojmů, které jsou s nimi spojeny. Pojďme se tedy podívat na to, které z nich je důležité znát.
Obsah článku
Účelový versus neúčelový úvěr
Všechny úvěry na českém trhu můžeme jednoduše rozdělit do dvou skupin podle toho, jestli je ve smlouvě specificky určen účel, na který musí klient peníze použít.
Mezi bezúčelové půjčky patří zejména klasický spotřebitelský úvěr, mikropůjčka či kreditní karta. Opakem je samozřejmě úvěr účelový, klasickým příkladem je hypotéka či úvěr na automobil.
Úrok a RPSN
Velmi důležité je pochopit rozdíl mezi úrokem a tzv. RPSN, jinak také roční procentní sazbou nákladů. Úrok v zásadě říká, kolik procent z jistiny zaplatíme ročně navíc jako cenu za půjčené peníze. V RPSN je zahrnutý každý náklad, který je během roku s úvěrem spojený.
Pokud je tedy třeba při sjednání úvěru zaplatit poplatek, či je nezbytné pro získání úvěru sjednat pojištění, RPSN bude mnohem vyšší než samotný úrok.
Kontokorent nebo kreditní karta?
Rozdíl mezi těmito dvěma druhy úvěrů nám mnohdy ušetří spoustu peněz. Kreditní karta se vyznačuje tím, že klient má k dispozici určité množství prostředků, které může libovolně utratit. Pokud úvěr splatí během bezúročného období, je úrok opravdu nulový. Pokud ne, bývá obvykle velmi vysoký.
Kontokorent, případně také tzv. revolvingový úvěr, funguje podobným způsobem. Umožňuje klientovi vstoupit do mínusu, opět do předem určeného limitu. Hlavní rozdíl oproti kreditní kartě je ten, že jakmile klient čerpá kontokorent, platí i úrok.
Co je to konsolidace půjček
Konsolidace nebo také refinancování je proces, během kterého nahradíme jedním úvěrem veškeré předchozí půjčky. Konsolidaci půjček je vhodné provést ve chvíli, kdy je na trhu příznivé období v podobě nízkých úrokových sazeb. Cílem konsolidace úvěrů je obvykle:
- Snížit výši splátek.
- Snížit celkovou částku, kterou zaplatíme na úrocích.
- Zbavit se nevýhodného pojištění či zbytečných poplatků.
Exekuce nebo insolvence?
Každá banka i nebankovní společnost samozřejmě zkoumá bonitu klienta, tedy jeho schopnost splácet případný úvěr. K tomu využívá především nejrůznější registry stávajících úvěrů a platební morálky, z nich je nejvýznamnější Centrální registr úvěrů, provozovaný přímo ČNB.
Přesto někdy dojde k situaci, kdy klient není schopen splácet své závazky. Pokud selže vše ostatní, věřitel přistoupí k exekuci, kdy na základě rozhodnutí soudu dojde k zabavení majetku dlužníka za účelem uhrazení konkrétního dluhu.
A co dluhová past?
Velkým nebezpečím je tzv. dluhová past nebo také dluhová spirála. Pokud splátky dluhů a nákladů klienta přesáhnou jeho příjem, brzy se bude muset zadlužovat pouze proto, aby splatil předchozí závazky.
V takové situaci může být jediným řešením insolvence, jinak také osobní bankrot. Během tohoto procesu dlužník pod dohledem insolvenčního správce splatí co nejvyšší část svých dluhů, a vymaní se tak z dluhové pasti.
