Starobní důchod nahrazuje jen část dosavadního příjmu. U mzdy blízké průměru kryje důchod zhruba 54 procent čisté výplaty, u vyšších výdělků podstatně méně.
Pro hrubou mzdu 40 000 Kč, dorovnání rozdílu mezi čistou mzdou a státním důchodem na 20 let důchodu a modelový reálný výnos 5 procent ročně vychází měsíční úspora od 25 let na asi 1 300 Kč (přesně 1 291 Kč). Pro jiné výše mzdy a jiný věk začátku najdete přesné částky v tabulkách dál v článku.
Rozdíl mezi čistou mzdou a důchodem dělá u výdělku 40 000 Kč hrubého kolem 9 200 Kč měsíčně, u 60 000 Kč hrubého přes 20 000 Kč. Na 20 let důchodu to znamená mít naspořeno od 858 000 Kč do zhruba 4,9 milionu Kč podle výše výdělku.
Obsah článku
Jaký je rozdíl mezi čistou mzdou a státním důchodem
Česká správa sociálního zabezpečení vyplácela k 30. červnu 2026 průměrný samostatně pobíraný starobní důchod 21 803 Kč měsíčně. Český statistický úřad zveřejnil 3. září 2026 průměrnou hrubou mzdu za 2. čtvrtletí 2026 ve výši 51 966 Kč.
Po odečtení sociálního a zdravotního pojistného zaměstnance a daně z příjmu snížené o základní slevu na poplatníka vychází z této mzdy čistá mzda kolem 40 707 Kč. Rozdíl mezi ní a průměrným důchodem tak dělá asi 18 900 Kč měsíčně, důchod nahrazuje přibližně 54 procent čisté mzdy.
Expert na důchodovou problematiku Jiří Šafařík ze společnosti Freedom Financial Services upozornil na Měšec.cz 10. října 2024, jak může být ošemetné přijímat nekriticky publikované průměrné hodnoty náhradového poměru. Skutečný podíl důchodu na mzdě se totiž podle výše výdělku hodně liší.
Čím vyšší je výdělek, tím menší podíl z něj se do důchodu započítává. Nad první redukční hranicí, pro rok 2027 stanovenou nařízením vlády č. 177/2026 Sb. na 22 732 Kč, klesá zápočet na 26 procent, nad druhou hranicí 206 652 Kč se nezapočítává nic.
Kolik dostanete podle výše mzdy
Tabulka ukazuje čtyři úrovně hrubé mzdy, k nim odpovídající čistou mzdu, orientační starobní důchod při 44 letech pojištění podle parametrů pro důchody přiznané od 1. ledna 2027 a rozdíl mezi oběma částkami.
Mzda v prvním sloupci je zjednodušením. Do výpočtu důchodu ve skutečnosti vstupuje přepočtený průměrný výdělek za celé rozhodné období, ne jedna aktuální mzda, podrobně to popisuje článek o tom, jak se počítá důchod.
| Hrubá mzda | Čistá mzda | Orientační důchod | Rozdíl měsíčně | Náhradový poměr | Rezerva na 20 let |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 000 Kč | 24 590 Kč | 21 015 Kč | 3 575 Kč | asi 85 % | asi 858 000 Kč |
| 40 000 Kč | 31 930 Kč | 22 720 Kč | 9 210 Kč | asi 71 % | asi 2 210 000 Kč |
| 50 000 Kč | 39 270 Kč | 24 424 Kč | 14 846 Kč | asi 62 % | asi 3 563 000 Kč |
| 60 000 Kč | 46 610 Kč | 26 129 Kč | 20 481 Kč | asi 56 % | asi 4 915 000 Kč |
Čistá mzda i modelový důchod jsou zaokrouhlené, přesnou výši vlastního důchodu spočítá jen ČSSZ z evidovaných výdělků. Podrobnější tabulku pro šest úrovní výdělku a pro 40 i 44 let pojištění najdete v článku o tom, kolik vyjde důchod podle mzdy.
Poslední sloupec roste s výdělkem rychleji, než rozdíl v procentech napovídá, protože vyšší mzdy mají současně nižší náhradový poměr i vyšší absolutní propad.
Tabulka platí pro zaměstnance. Lidé s jiným druhem příjmu, třeba podnikatelé s vlastním vyměřovacím základem, mívají státní důchod vypočtený jinak a obvykle nižší, svůj odhad by si měli ověřit v informativním osobním listu důchodového pojištění.
Kolik je potřeba mít naspořeno při odchodu do důchodu
Český statistický úřad uvádí, že muž ve věku 65 let má podle dat za rok 2023 před sebou v průměru ještě 16,7 roku života, žena 20,4 roku. Model v tomto článku počítá s 20 lety pobírání důchodu, tedy s číslem bližším ženské naději dožití, u mužů tak spíš nadhodnocuje potřebnou rezervu.
Potřebný kapitál se spočítá jako měsíční rozdíl mezi čistou mzdou a důchodem vynásobený dvanácti měsíci a počtem let čerpání. Model nepočítá s dalším zhodnocením peněz po dobu čerpání ani s inflací, všechny částky jsou v dnešní kupní síle.
Při mzdě 30 000 Kč hrubého tak vychází potřebná rezerva asi 858 000 Kč, při 40 000 Kč asi 2 210 000 Kč, při 50 000 Kč asi 3 563 000 Kč a při 60 000 Kč přes 4,9 milionu Kč. Kdo počítá s kratším čerpáním nebo s částečným přivýdělkem, vyjde mu nižší částka.
Minimální starobní důchod pro rok 2027 činí 10 340 Kč, pod tuto hranici penze neklesne ani při velmi nízkém výdělku. Podrobnosti popisuje článek o tom, kolik je minimální důchod od ledna.
Kolik měsíčně spořit podle věku
Důchodový věk se podle zákona č. 155/1995 Sb. liší podle roku narození. Člověk narozený v roce 1989 a později odchází do důchodu v 67 letech, ročník 1981 v 66 letech a 4 měsících, ročník 1971 v 65 letech a 6 měsících. Kompletní tabulku podle ročníku najdete v článku o důchodovém věku.
Tabulka ukazuje, kolik je potřeba měsíčně spořit, aby na konci kariéry vznikla rezerva 2 210 000 Kč, tedy rozdíl odpovídající mzdě 40 000 Kč hrubého z předchozí tabulky. Čím dřív člověk začne, tím méně musí odkládat, protože se mu peníze déle zhodnocují.
| Věk | Důchodový věk podle ročníku | Let do důchodu | Potřebná měsíční úspora |
|---|---|---|---|
| 25 let | 67 let | 42 let | asi 1 290 Kč |
| 35 let | 67 let | 32 let | asi 2 340 Kč |
| 45 let | 66 let a 4 měsíce | 21 let a 4 měsíce | asi 4 850 Kč |
| 55 let | 65 let a 6 měsíců | 10 let a 6 měsíců | asi 13 370 Kč |
Rozdíl mezi 25 a 55 lety je víc než desetinásobný, i když cílová částka je stejná. Odklad spoření o deset let obvykle neznamená jen o deset let míň úspor, ale skokový nárůst potřebné měsíční částky.
Jaký výnos model počítá a proč
Analytik Martin Krpenský na webu Forexsrovnavac.cz, aktualizovaném 11. srpna 2026, uvádí, že index S&P 500 vydělal od ledna 1926 s reinvestovanými dividendami 10,5 procenta ročně, po odečtení inflace 7,3 procenta ročně, a pro praktické plánování doporučuje raději počítat s hodnotou kolem 7 procent po inflaci.
Tabulky výše počítají konzervativněji, s reálným výnosem 5 procent ročně. Číslo je nižší než u čistě akciového portfolia, protože většina lidí si na peníze určené na důchod nechce brát riziko jednoho trhu a část peněz obvykle drží v dluhopisech nebo fondech s poplatky, které výnos snižují.
Skutečný výnos závisí na zvoleném produktu, poplatcích a vývoji trhů a může se od modelu lišit oběma směry. Žádný konkrétní fond ani produkt tento článek nedoporučuje.
Co nabízí stát navíc, doplňkové penzijní spoření a DIP
Stát podporuje spoření na stáří dvakrát, přímým státním příspěvkem na doplňkové penzijní spoření podle zákona č. 427/2011 Sb. a odpočtem od základu daně podle zákona č. 586/1992 Sb., společným pro penzijní spoření, životní pojištění, dlouhodobý investiční produkt a pojištění dlouhodobé péče.
Maximální státní příspěvek dělá 4 080 Kč za rok při měsíčním vkladu 1 700 Kč a víc, daňový odpočet jde až do 48 000 Kč ročně. Přesný postup, modelový výpočet úspory na dani a termín do konce prosince popisuje článek o penzijním spoření do konce roku.
Dlouhodobý investiční produkt na rozdíl od penzijního spoření státní příspěvek nemá, jen stejný daňový odpočet. Volba konkrétní instituce nebo fondu závisí na poplatcích a rizikovém profilu, tento článek ji nedoporučuje.
Co zjistit jako první krok
Dřív než začnete počítat vlastní rezervu, ověřte si vstupní údaje. Nejvíc peněz se v českém důchodovém systému ztrácí na chybějících letech pojištění, ne na chybě ve výpočtu.
- Zkontrolujte evidované roky ve výpisu konta na ePortálu ČSSZ.
- Spočítejte si orientační výši vlastního důchodu v Informativní důchodové aplikaci.
- Porovnejte výsledek s tabulkou podle mzdy a odhadněte vlastní rozdíl proti čisté mzdě.
- Zvolte částku ke spoření podle svého věku a ověřte státní příspěvek a odpočet, než se rozhodnete pro konkrétní produkt.
Jak je průměrný důchod rozdělený podle pohlaví, kraje a doby pojištění, popisuje článek o průměrném důchodu. Kdo chce odejít později a pobírat vyšší důchod, najde výpočet v článku o odloženém důchodu.
