V posledních letech se potýkáme se situací, kdy si málokdo je schopen našetřit na koupi nemovitosti. Ať už se jedná o pozemek nebo o hotovou stavbu. Je to důsledek zdražování nemovistostí a celkového zdražování, kdy nejedna rodina ušetří něco málo bokem. A právě pro ně existují na našem trhu různé způsoby, jak na vlastní bydlení dosáhnout. Jedním z nich je úvěr ze stavebního spoření.
Co je úvěr ze stavebního spoření? Jaké existují možnosti, co je potřeba splnit pro získání tohoto úvěru, a další užitečné informace ke zvýšení Vaší finanční gramotnosti v oblasti úvěrů, Vám přinášíme v našem článku. Dále Vám přidáme přehled, v jakých bankovních institucích můžete úvěr ze stavebního spoření získat.
Obsah článku
Úvěr ze stavebního spoření
V České republice je možné získat dva typy úvěrů ze stavebního spoření. Jedním je řádný úvěr, druhý je překlenovací, tzv. meziúvěr.
Řádný úvěr
Tento typ úvěru můžete získat, pokud splníte podmínky dané bankovní instituce či spořitelny. Vyžadované podmínky jsou následující:
- U dané instituce musíte mít založeno stavební spoření, a musíte na něj spořit minimálně 2 roky.
- Hodnota naspořené částky musí být mezi 40 % – 50 % hodnoty z výše úvěru – zaleží na konkrétní instituci.
- Dosáhnout alespoň minimální hodnoty tzv. hodnotícího čísla – tento ukazatel, si každá instituce nastavuje jinak. Určujícími faktory pro hodnotu hodnotícího čísla mohou být například: doba trvání spoření, výše naspořené částky a výše Vámi požadovaného úvěru.
V případě, že splňujete výše uvedené požadavky Vámi vybrané spořitelny, můžete získat řádný úvěr ze stavebního spoření. Při uzavření smlouvy o úvěru, můžete očekávat poplatek za její uzavření. Někdy, v “akcích”, spořitelny nabízejí uzavření smlouvy zdarma. Splátka řádného úvěru se bude skládat ze: splátky jistiny (tedy dlužné částky) a splátky úroku.
Výhody řádného úvěru:
- Váš úrok bude stále nižší a nižší. Je určován dle aktuální výše úvěru.
- Velmi často se stává, že nemusíte dokládat svůj příjem.
- Velkou výhodou je, že řádný úvěr je možné splatit kdykoliv a to zcela zdarma.
- U řádného úvěru nemusíte ručit žádnou nemovitostí. Ušetříte za odhad a další papírování ohledně Katastru nemovitostí.
- Úroková sazba je dána ještě před podpisem smlouvy. Je známa již při uzavření stavebního spoření. Nemusíte se tedy obávat, že by se Vámi splácená částka jakkoliv měnila směrem nahoru.
Nevýhody řádného úvěru:
- Velkou nevýhodou řádného úvěru je, že je u nich většinou vyšší úrok než u hypotečních úvěrů, či překlenovacích úvěru se zajištěnými nemovitostmi.
- Také se stává, že při uzavření řádného úvěru ze stavebního spoření, budete potřebovat ručitele, anebo budete muset uzavřít životní pojištění.
Překlenovací úvěr (meziúvěr)
Tento úvěr můžete získat, pokud nesplňujete některá z výše uvedených kritérií pro získání řádného úvěru. Nutností je samozřejmě založení stavebního spoření, ale úvěr získáte ihned. Dobré je, si počkat (pokud tedy nepotřebujete úvěr ihned) na “akce” spořitelen, které nabízí založení nové smlouvy zdarma. Jinak se za uzavření smlouvy platí většinou 1 % z výše úvěru.
Výhody překlenovacího úvěru:
- Není potřeba mít cokoliv naspořeno. Úvěr získate ihned po podepsání smlouvy o stavebním spoření.
- Velkou výhodou je, že ihned dosáhnete státní podpory (až do maximální výše 2000,- ročně).
- Není zde nutná ani zástava nemovitosti.
- Často ani spořitelny nechtějí dokládání Vašich příjmů (hlavně u nižších částek).
- Pokud si budete brát úvěr o vyšší hodnotě, a bude nutné za něj ručit nezajištěnou nemovitostí, můžete dosáhnout delší doby splácení a nižších úrokových sazeb, jako je tomu u hypoték.
Nevýhody překlenovacího úvěru:
- Poplatky za vedení spořícího účtu, a někdy také poplatky za vedení úvěrového účtu.
- Často spořitelny vyžadují uzavření životního pojištění.
- Určitě hlavní nevýhodou je, že úroky se splácejí z celé částky překlenovacího úvěru. Část splátky vede na na zaplacení úroku a část na stavební spoření. Ve chvíli, kdy splatíte překlenovací úvěr, stává se z Vašeho úvěru, úvěr řádný s výše popsanými úrokovými “výhodami”.
- Další velmi podstatnou nevýhodou překlenovacího úvěru je skutečnost, že překlenovací úvěr nelze předčasně splatit, ani jinka refinancovat. Toto je umožněno jen některými spořitelnami, a to ve velmi výjimečných případech (umrtí, rozvod, apod.). A i za tuto výjimku, si nechá spořitelna tučně zaplatit.
Na co lze úvěr ze stavebního spoření použít
Úvěr ze stavebního spoření je účelový, tudíž nedá se použít na cokoliv. Lze jej použít pouze na okolnosti, spojené s bydlením. Na renovaci, rekonstrukci, anebo koupi nemovitosti. Na co přesně lze tento úvěr použít je ošetřeno v Zákoně o stavebním spoření č. 96/1993 Sb.. Zde překládáme některé informace z tohoto zákona, týkající se bytových potřeb.
Úvěr ze stavebního spoření lze využít například na:
- výstavbu bytového domu, rodinného domu
- změnu stavby na bytový dům, rodinný dům anebo byt
- koupi bytového domu, rodinného domu či bytu
- koupi pozemku pro výstavbu výše uvedených
- změnu stavby, rekonstrukci stavby nebo udržovací práce
- vypořádání společného jmění manželů nebo spoluvlastníků
Spořitelny a bankovní instituce, u kterých lze zažádat o úvěr ze stavebního spoření
- Českomoravská stavební spořitelna, a.s.
- Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
- Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
- Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
- Wüstenrot – stavební spořitelna, a.s.
Máte osobní zkušenost s některým z námi uvedených druhů úvěrů ze stavebního spoření? Podělte se o své zkušenosti a dojmy v komentářích.
