Uvažujete v roce 2022 o zakoupení bytu, nebo se blíží refinancování vaší hypotéky? V obou případech je nasnadě otázka, která hypotéka je pro vás výhodná a za jakých podmínek. Pandemie bohužel změnila podmínky pro všechny. Máte dostatek vlastních prostředků a naději na splnění náročných kritérií? Bude úrok výhodnější, nebo horší oproti předchozí fixaci? Nechte si srovnat nabídky jednotlivých bank. Ať jsou úroky vysoké nebo nízké, tak je dobré si hypoteční úvěr důkladně porovnat↗️. Základem úspěchu je oslovit co nejvíce institucí, co poskytují hypotéky a také mít připravené všechny důležité dokumenty.
Obsah článku
Jak získat hypotéku?
Základem úspěchu je pravidelný příjem, prokázání vlastních úspor a ověřená možnost zajištění. Také musíte ve své žádosti udělat dojem na Českou národní banku. Ta sice v minulosti zpřísnila podmínky pro poskytování hypotečním úvěrů, ale doba pandemie vše změnila. V současnosti můžete získat hypotéku s historicky nejnižším úrokem. Jak si ale sáhnout na ten úplně nejnižší?
Dostupnější hypotéka podpořená změnou v limitech
Česká národní banka se snaží podpořit nabídku hypoték, a proto zmírnila některé z limitů. To by mělo především mladým lidem usnadnit získání požadované částky nutné na pořízení prvního bydlení. Nápomocný by měl být rovněž zákon o zrušení daně z nabytí nemovitosti, který žadatelům o hypoteční úvěr ušetří v peněžence 4 % z celkové hodnoty nemovitosti.
Banky mají pro posouzení nově čerpaných hypoték upravené tyto ukazatele:
- LTV – vyjadřuje poměr výše hypotéky a hodnoty zastavené nemovitosti. Banky limitují poskytování 100 % hypoték z důvodu možného nezajištění úvěru (aktuálně 90 % místo 80 %).
- DTI – vyjadřuje výši celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho aktuálním příjmům (změna ze 45 % na 50 %).
- DSTI – vyjadřuje porovnání měsíční splátky všech dluhů žadatele v poměru k jeho aktuálním příjmům.
Hypotéka s lepší úrokovou sazbou?
Finanční trh s hypotékami je v současné době velmi variabilní a mnohdy se chová i nepředvídatelným způsobem. Ačkoli ekonomika v současné době stagnuje, ceny nemovitostí pozvolna rostou. Samozřejmě rozhodujícím kritériem je také lokalita. To zhoršuje pozici bank a jejich schopnost poskytovat hypoteční úvěry i úvěry ze stavebního spoření, což směřuje ke snižování úrokových sazeb.
Pokud chcete nejvýhodnější úrokovou sazbu, tak musíte porovnávat více výhodných nabídek a vystavit je konfrontaci. Často je však ještě výhodnější nechat srovnání a vyjednání nejvýhodnější hypotéky od profesionálů↗️.
Hypotéka versus rizikoví klienti
Snížení limitů pro posuzování hypoték i nižší úrokové sazby sice vytváří klamný dojem, že získání hypotéky je dnes jednodušší. Nemusí to však platit vždy. Banky se v současné době více zaměřují na prověřování finančních rizik a schopnosti splácet poskytnutý úvěr.
Kdo patří mezi rizikovou skupinu? Jednoznačně mladí žadatelé bez úvěrové historie, OSVČ, lidé pracující v problémových oborech (cestovní ruch, gastronomie, pohostinství), lidé se záznamy v registru dlužníků nebo s nedostatečným zajištěním (nízký příjem, nezkolaudovaná nemovitost).
Čím je ovlivněná hypotéka?
Splníte-li náročné podmínky ze strany banky na poskytnutí hypotečního úvěru, stále ještě nemáte vyhráno. Nyní přichází fáze, kdy se musíte rozhodnout pro tu správnou nabídku. Schopný obchodní zástupce banky vám rád a pohotově připraví návrh, jak by to mohlo vypadat a nyní je na vás, zda si pro sebe vyberete optimum.
Výhodnější hypotéku získáte, když:
- Budete mít skvělou bonitu. Na účtu vám každý měsíc bude přebývat výrazně více peněz než je splátka hypotéky.
- Poměr půjčované částky vůči zástavě (LVT). Čím větší cenu bude mít nemovitost oproti půjčené částce.
- Co nejvyšší úvěr. Čím vyšší úvěr, tím lépe, ale platí zde bod dva.
- Délka splatnosti spíše více. Krátké hypotéky mají vyšší úrok.
- Kratší fixace = nižší úrok. Čím déle chcete fixovat úrok, tak tím vyšší úrok získáte v počátku.
Na vaši finální volbu budou mít vliv tyto ukazatele:
- Výše úrokové sazby.
- Doba fixace hypotéky (při delší fixaci je možné získat lepší sazby).
- Platba za odhad nemovitosti (někdy ji banky v rámci služby klientovi poskytují zdarma, ale může se projevit v úrokové sazbě).
- RPSN (roční procentní sazby nákladů).
Nabídku banky dobře uvažte, nenechte se ovlivnit pouze výší úrokové sazby. Za povšimnutí stojí také RPSN a rozumně zvolená doba fixace úvěru. Když si žádáte o úvěr, sledujte aktuální dění na trhu. Jak se chovají sazby hypoték? Klesají, nebo mají tendenci stoupat? Pokud mají úrokové sazby tendenci stoupat, je lepší volit delší fixaci s „lepší úrokovou sazbou“. V opačném případě volte raději fixaci kratší (3 roky).
💡 Tip: Čtěte také příspěvek k inspiraci: Jak na prodej bytu s hypotékou?
Co je to RPSN?
Co se ukrývá pod tajemnou zkratkou? Jedná se o roční procentní sazbu nákladů. Banky v této sazbě promítají náklady spojené s administrací při vyřizování hypotečního úvěru. V sazbě jsou zahrnuty poplatky za pojištění, správu úvěru, náklady spojené se schvalovacím procesem a další.
V podstatě je to kritérium stanovené Českou národní bankou, které slouží pobočkám bank jako určitý návod pro to, aby klientům umožnili náhled na administrativní zatížení úvěru. V RPSN se mohou promítat povinné i volitelné náklady.
Srovnání hypoték
Která hypotéka je nejvýhodnější? S řešením této ožahavé otázky vám vypomohou internetové srovnávače ze začátku článku. S online srovnáním vás snadno vypomůže také Měšec.cz, který vám po zadání svých personálních údajů dá tip, která banka je pro vás v dané chvíli nejlepší.
V České republice je pod pojmem výhodná hypotéka brána především hypotéka jako vázaný, účelový dlouhodobý úvěr. Na druhé straně jsou ještě méně známé americké hypotéky, kterou jsou nevázané a klient si za ně může koupit vlastně cokoliv.
S jednoduchým propočtem vám pomůže také automatizovaný nástroj – hypoteční kalkulačka. Stačí zadat cenu pořizované nemovitosti, výši úvěru, dobu fixace úrokové sazby a možnou dobu splácení úvěru. Pomocí kalkulačky zjistíte, jaká doba fixace úrokové sazby je pro vás ideální a navíc můžete porovnat nabídku jednotlivých bank.
Další možností je osobní návštěva jednotlivých bank, které vás mohou přímo odkázat na služby jejich hypotečního specialisty. V neposlední řadě se nabízí možnost konzultace u nezávislého finančního poradce. Ten vám na základě vaší aktuální finanční a majetkové situace vypracuje několik návrhů nabídky různých bankovních instituce. Následně s vámi provede analýzu nabídky a poradí s výběrem nejvýhodnější z nich.
Jaké jsou aktuální úrokové sazby?
Výši úrokových sazeb přímým způsobem ovlivňuje ČNB. Současná situace na trhu s hypotékami je příznivá pro získání výhodnější úrokové sazby. Ovšem je nutné sledovat i další parametry. Vždy je „něco za něco“. Aktuální sazby samozřejmě platí za splnění určitých podmínek, se kterými je nutné se předem seznámit.
V těchto bankách očekávejte tyto úrokové sazby:
- Fio banka: 1,58 % (LTV 70 %, fixace 5 let, doba splácení 30 let).
- Unicredit : 1,59 % (při fixaci 5 let a pojištění úvěru, RPSN ve výši 2,38 %).
- Moneta: 1,59 % (při fixaci 10 let, LTV 80 %, doba splácení až 30 let).
- mBank: 1,74 % (možnost fixace až 7 let, vyřízení a poskytnutí zdarma, možnost mimořádné splátky).
- Sberbank: 1,79 % (LTV 80 %, fixace 10 let, povinný účet).
- Equa bank: 1,89% (LTV 80 %, fixace 10 let, doba splácení až 35 let).
- Air bank: 1,99 % (při čerpání hypotéky nad 1,5 milionu Kč).
- Oberbank: 1,99% (LTV 80 %, fixace 5 let, doba splácení až 30 let).
- Era: 2,09% (LTV 70 %, fixace 7 let, maximální doba splácení 40 let).
- ČSOB: 2,09 % (LTV 70 %, fixace 7 let, maximální doba splácení 40 let)
💡 Tip: Věnujte pozornost také příspěvku: 5 Tipů: Nejlepší strategie investování do nemovitostí
ČSOB hypotéka
Hledáte-li možnost financování pro pořízení nového bydlení, výstavbu domu či rekonstrukci stávajícího domu, věnujte pozornost nabídce ČSOB banky. Mnoho lidí také například k financování rekonstrukce využívá běžné půjčky. Pokud Vám stačí něco okolo půl miliónu, tak si určitě dobře vyberete také z klasických nebankovních půjček, které jsou mnohem snazší na sjednání.
Jaké možnosti nabízí? Aktuální nabídka v oblasti poskytování hypoték láká klienty na pevnou úrokovou sazbu 2,09 % s možnosti fixace 5 let, zástavou 80 % hodnoty nemovitosti.
Další benefity čerpání hypotéky u ČSOB:
- Vedení úvěrového účtu zdarma.
- Vypracování odhadu nemovitosti zdarma.
- Možnost správy hypotéky online.
- Administrativní výpomoc ze strany banky (zajištění výpisu z katastru nemovitostí, vkladu zástavního práva).
- Hypotékou můžete částečně řešit také vybavení domácnosti.
- Možnost flexibilního nastavení splátek (po šesti měsících splácení).
- Odměna za ekologické bydlení (u bydlení s ekologickou náročností A nebo B) poskytující slevu na pojištění nemovitosti i úrokové sazbě hypotéky.
- Možnost pořízení mobilního domu.
Pokud již nějaký čas uvažujete o zakoupení nemovitosti, nastal pro vás příhodný čas. Banky se obávají poklesu cen nemovitostí, a proto je možné očekávat příznivější úrokové sazby. Těch se dočkají i klienti bank, kteří budou v blízkém časovém horizontu řešit refinancování hypotéky. Investice do nemovitosti je z dlouhodobého hlediska prověřeným tipem, jak efektivně zhodnotit své finanční prostředky. Případného poklesu její hodnoty není nutné se příliš obávat, neboť se bude jednat pouze o krátkodobou záležitost.
