Domů » Výhodná hypotéka 2021: Jak získat nízký úrok?

Výhodná hypotéka 2021: Jak získat nízký úrok?

od Monika Kolářová

Uvažujete o zakoupení bytu, nebo se blíží refinancování vaší hypotéky? V obou případech je nasnadě otázka, která hypotéka je pro vás výhodná a za jakých podmínek. Pandemie bohužel změnila podmínky pro všechny. Máte dostatek vlastních prostředků a naději na splnění náročných kritérií? Bude úrok výhodnější, nebo horší oproti předchozí fixaci? Nechte si srovnat nabídky jednotlivých bank.

Jak získat hypotéku?

Základem úspěchu je pravidelný příjem, prokázání vlastních úspor a ověřená možnost zajištění. Také musíte ve své žádosti udělat dojem na Českou národní banku. Ta sice v minulosti zpřísnila podmínky pro poskytování hypotečním úvěrů, ale doba pandemie vše změnila. V současnosti můžete získat hypotéku s historicky nejnižším úrokem. Jak si ale sáhnout na ten úplně nejnižší?

Dostupnější hypotéka podpořená změnou v limitech

Česká národní banka se snaží podpořit nabídku hypoték, a proto zmírnila některé z limitů. To by mělo především mladým lidem usnadnit získání požadované částky nutné na pořízení prvního bydlení. Nápomocný by měl být rovněž zákon o zrušení daně z nabytí nemovitosti, který žadatelům o hypoteční úvěr ušetří v peněžence 4 % z celkové hodnoty nemovitosti.

Banky mají pro posouzení nově čerpaných hypoték upravené tyto ukazatele:

  1. LTV – vyjadřuje poměr výše hypotéky a hodnoty zastavené nemovitosti. Banky limitují poskytování 100 % hypoték z důvodu možného nezajištění úvěru (aktuálně 90 % místo 80 %).
  2. DTI – vyjadřuje výši celkového zadlužení žadatele v poměru k jeho aktuálním příjmům (změna ze 45 % na 50 %).
  3. DSTI – vyjadřuje porovnání měsíční splátky všech dluhů žadatele v poměru k jeho aktuálním příjmům.

Hypotéka s lepší úrokovou sazbou?

Finanční trh s hypotékami je v současné době velmi variabilní a mnohdy se chová i nepředvídatelným způsobem. Ačkoli ekonomika v současné době stagnuje, ceny nemovitostí pozvolna rostou. Samozřejmě rozhodujícím kritériem je také lokalita. To zhoršuje pozici bank a jejich schopnost poskytovat hypoteční úvěry i úvěry ze stavebního spoření, což směřuje ke snižování úrokových sazeb.

Pokud chcete nejvýhodnější úrokovou sazbu, tak musíte porovnávat více výhodných nabídek a vystavit je konfrontaci. Často je však ještě výhodnější nechat srovnání a vyjednání nejvýhodnější hypotéky od profesionálů↗️.

Hypotéka versus rizikoví klienti

Snížení limitů pro posuzování hypoték i nižší úrokové sazby sice vytváří klamný dojem, že získání hypotéky je dnes jednodušší. Nemusí to však platit vždy. Banky se v současné době více zaměřují na prověřování finančních rizik a schopnosti splácet poskytnutý úvěr.

Kdo patří mezi rizikovou skupinu? Jednoznačně mladí žadatelé bez úvěrové historie, OSVČ, lidé pracující v problémových oborech (cestovní ruch, gastronomie, pohostinství), lidé se záznamy v registru dlužníků nebo s nedostatečným zajištěním (nízký příjem, nezkolaudovaná nemovitost).

Čím je ovlivněná hypotéka?

Splníte-li náročné podmínky ze strany banky na poskytnutí hypotečního úvěru, stále ještě nemáte vyhráno. Nyní přichází fáze, kdy se musíte rozhodnout pro tu správnou nabídku. Schopný obchodní zástupce banky vám rád a pohotově připraví návrh, jak by to mohlo vypadat a nyní je na vás, zda si pro sebe vyberete optimum.

Na vaši finální volbu budou mít vliv tyto ukazatele:

  • Výše úrokové sazby.
  • Doba fixace hypotéky (při delší fixaci je možné získat lepší sazby).
  • Platba za odhad nemovitosti (někdy ji banky v rámci služby klientovi poskytují zdarma, ale může se projevit v úrokové sazbě).
  • RPSN (roční procentní sazby nákladů).

Nabídku banky dobře uvažte, nenechte se ovlivnit pouze výší úrokové sazby. Za povšimnutí stojí také RPSN a rozumně zvolená doba fixace úvěru. Když si žádáte o úvěr, sledujte aktuální dění na trhu. Jak se chovají sazby hypoték? Klesají, nebo mají tendenci stoupat? Pokud mají úrokové sazby tendenci stoupat, je lepší volit delší fixaci s „lepší úrokovou sazbou“. V opačném případě volte raději fixaci kratší (3 roky).

Využijte klesající sazby hypoték na pořízení moderního bytu.

💡 Tip: Čtěte také příspěvek k inspiraci: Jak na prodej bytu s hypotékou?

Co je to RPSN?

Co se ukrývá pod tajemnou zkratkou? Jedná se o roční procentní sazbu nákladů. Banky v této sazbě promítají náklady spojené s administrací při vyřizování hypotečního úvěru. V sazbě jsou zahrnuty poplatky za pojištění, správu úvěru, náklady spojené se schvalovacím procesem a další.

V podstatě je to kritérium stanovené Českou národní bankou, které slouží pobočkám bank jako určitý návod pro to, aby klientům umožnili náhled na administrativní zatížení úvěru. V RPSN se mohou promítat povinné i volitelné náklady.

Srovnání hypoték

Která hypotéka je nejvýhodnější? S řešením této ožahavé otázky vám vypomohou internetové srovnávače. S online srovnáním vás snadno vypomůže Měšec.cz, který vám po zadání svých personálních údajů dá tip, která banka je pro vás v dané chvíli nejlepší.

S jednoduchým propočtem vám pomůže také automatizovaný nástroj – hypoteční kalkulačka. Stačí zadat cenu pořizované nemovitosti, výši úvěru, dobu fixace úrokové sazby a možnou dobu splácení úvěru. Pomocí kalkulačky zjistíte, jaká doba fixace úrokové sazby je pro vás ideální a navíc můžete porovnat nabídku jednotlivých bank.

Další možností je osobní návštěva jednotlivých bank, které vás mohou přímo odkázat na služby jejich hypotečního specialisty. V neposlední řadě se nabízí možnost konzultace u nezávislého finančního poradce. Ten vám na základě vaší aktuální finanční a majetkové situace vypracuje několik návrhů nabídky různých bankovních instituce. Následně s vámi provede analýzu nabídky a poradí s výběrem nejvýhodnější z nich.

Hypoteční kalkulačka vám umožní snadnou orientaci v nabídce jednotlivých bank.

Jaké jsou aktuální úrokové sazby?

Výši úrokových sazeb přímým způsobem ovlivňuje ČNB. Současná situace na trhu s hypotékami je příznivá pro získání výhodnější úrokové sazby. Ovšem je nutné sledovat i další parametry. Vždy je „něco za něco“. Aktuální sazby samozřejmě platí za splnění určitých podmínek, se kterými je nutné se předem seznámit.

V těchto bankách očekávejte tyto úrokové sazby:

  1. Fio banka: 1,58 % (LTV 70 %, fixace 5 let, doba splácení 30 let).
  2. Unicredit : 1,59 % (při fixaci 5 let a pojištění úvěru, RPSN ve výši 2,38 %).
  3. Moneta: 1,59 % (při fixaci 10 let, LTV 80 %, doba splácení až 30 let).
  4. mBank: 1,74 % (možnost fixace až 7 let, vyřízení a poskytnutí zdarma, možnost mimořádné splátky).
  5. Sberbank: 1,79 % (LTV 80 %, fixace 10 let, povinný účet).
  6. Equa bank: 1,89% (LTV 80 %, fixace 10 let, doba splácení až 35 let).
  7. Air bank: 1,99 % (při čerpání hypotéky nad 1,5 milionu Kč).
  8. Oberbank: 1,99% (LTV 80 %, fixace 5 let, doba splácení až 30 let).
  9. Era: 2,09% (LTV 70 %, fixace 7 let, maximální doba splácení 40 let).
  10. ČSOB: 2,09 % (LTV 70 %, fixace 7 let, maximální doba splácení 40 let)

💡 Tip: Věnujte pozornost také příspěvku: 5 Tipů: Nejlepší strategie investování do nemovitostí

ČSOB hypotéka

Hledáte-li možnost financování pro pořízení nového bydlení, výstavbu domu či rekonstrukci stávajícího domu, věnujte pozornost nabídce ČSOB banky. Mnoho lidí také například k financování rekonstrukce využívá běžné půjčky. Pokud Vám stačí něco okolo půl miliónu, tak si určitě dobře vyberete také z klasických nebankovních půjček, které jsou mnohem snazší na sjednání.

Jaké možnosti nabízí? Aktuální nabídka v oblasti poskytování hypoték láká klienty na pevnou úrokovou sazbu 2,09 % s možnosti fixace 5 let, zástavou 80 % hodnoty nemovitosti.

Další benefity čerpání hypotéky u ČSOB:

  1. Vedení úvěrového účtu zdarma.
  2. Vypracování odhadu nemovitosti zdarma.
  3. Možnost správy hypotéky online.
  4. Administrativní výpomoc ze strany banky (zajištění výpisu z katastru nemovitostí, vkladu zástavního práva).
  5. Hypotékou můžete částečně řešit také vybavení domácnosti.
  6. Možnost flexibilního nastavení splátek (po šesti měsících splácení).
  7. Odměna za ekologické bydlení (u bydlení s ekologickou náročností A nebo B) poskytující slevu na pojištění nemovitosti i úrokové sazbě hypotéky.
  8. Možnost pořízení mobilního domu.

Pokud již nějaký čas uvažujete o zakoupení nemovitosti, nastal pro vás příhodný čas. Banky se obávají poklesu cen nemovitostí, a proto je možné očekávat příznivější úrokové sazby. Těch se dočkají i klienti bank, kteří budou v blízkém časovém horizontu řešit refinancování hypotéky. Investice do nemovitosti je z dlouhodobého hlediska prověřeným tipem, jak efektivně zhodnotit své finanční prostředky. Případného poklesu její hodnoty není nutné se příliš obávat, neboť se bude jednat pouze o krátkodobou záležitost.

Články, které stojí za přečtení: