Jak na správné nastavení životního pojištění? Ano, měl by vám sice poradit zprostředkovatel, který s vámi za pojišťovnu jedná, ale rozhodně se vyplatí mít i vlastní ověřené informace, díky nimž se můžete ujistit, že vás poradce nenapálil smlouvou, ze které on bude mít vysoké provize a vy drahé a mizerné pojištění. Jak říkají odborníci: horší než nebýt pojištěn vůbec je být pojištěn nesprávně.
Obsah článku
Od každého něco
Zjišťovali jsme pro vás, jaké nastavení životních pojistek doporučují jak samotné pojišťovny, tak nezávislí odborníci v oblasti pojištění osob. Výsledkem je univerzální manuál, ve kterém bude snadné se zorientovat. Každý totiž potřebuje trochu jiné nastavení – a my vám teď ukážeme mantinely, ve kterých byste se měli pohybovat.
Doporučujeme také náš článek o nápadech na internetové projekty nebo o pasivním příjmu z fotobank.
Dodržte pravidla uzavírání správného životního pojištění
Jedna věc je nastavit si správně pojistné částky, věc druhá je uzavřít pojistnou smlouvu správně. Máte pravdu, že je u ní důležitý především váš podpis a že zprostředkovatel, který s vámi smlouvu uzavírá, musí do kolonek jednotlivých připojištění vyplnit to, na čem se dohodnete.
Pak je tu však ještě jeden veledůležitý předpoklad správného uzavření pojistky, a to vyplnění zdravotního dotazníku. Nikdy v něm nelžete, nepřikrášlujte a nezamlčujte. Vše, co již máte lékaři diagnostikováno a zaneseno „v papírech“, musíte do zdravotního dotazníku uvést. Pojišťovna pak zhodnotí, která rizika vám vyloučí, za která vám naúčtuje vyšší částku a která ponechá beze změny.
Co se stane, když budete ve zdravotním dotazníku lhát?
Nikdy nevěřte finančnímu poradci, že si pojišťovna nemá jak ověřit to, co uvádíte ve zdravotním dotazníku a že v něm můžete trochu „kecat“ nebo cokoliv zamlčet. Má si to jak ověřit. Ale při uzavírání pojistné smlouvy si nic ověřovat nebude, proto to na první pohled bude vypadat, že pojištění jev pořádku a že jste pojišťovnu „chytře ošidili“.
Jenže opak je pravdou. Sice dokud nedojde na pojistnou událost, tak se nic neděje, nikdo nic nepozná a vy platíte nižší pojištění, jenže jakmile se cokoliv stane a vy budete chtít plnění, na které podle vás máte z pojištění nárok, nastane zlom.
Pojišťovna začne váš zdravotní dotazník porovnávat se skutečnými lékařskými záznamy z doby, kdy jste pojistnou smlouvu uzavírali. Když najde nesoulad, zkrátí pojistné plnění, případně ho zcela odmítne realizovat. A vy jste platili pojištění zbytečně, protože jste při jeho uzavírání udělali nepříjemnou chybu z neznalosti.
Tip: Víte, že životní pojištění potřebujete nejen pro hypotéku, ale třeba i pro překlenovací úvěr?
Výluky. Častý nešvar pojištění osob i majetku
Pojišťovny vždy mají výluky, každá na něco jiného. Některá připojistí rakovinu, jiná ne. Některá vám proplatí úraz v podobě natržení zkříženého kolenního vazu, jiná nikoliv. Některá pojistí bolavá záda jako následek úrazu, jiná je má šmahem ve výlukách.
I tohle byste měli vědět, než se pojistíte. Kde tyto informace najdete? V tzv. oceňovacích tabulkách, které musí mít každá pojišťovna zveřejněny na svých stránkách. Vždy však rozklikněte tabulky, které patří k vašemu balíčku pojištění – většinou mají pojišťovny více typů životního pojištění, se zacílením na skupiny lidí podle rizika, činnosti, pohlaví apod.
Teď konečně k samotnému nastavení životní pojistky
Předpokládejme, že se chcete nechat pojistit na celý zbytek svého ekonomicky aktivního života, tedy alespoň do penze. Často vám poradci budou nabízet i investiční složku životního pojištění, jenže pozor, tyhle investice patří k nejdražším. Jde o investování v podílových fondech, ale s obrovskými poplatky pojišťovnám – někde až 20 %. Investice řešte raději rovnou podílovými fondy, fondy nemovitostními, zlatem apod., nikoliv ukládáním částek na životním pojištění.
Samotné pojištění pro případ smrti a další připojištění, která jsou v rámci životních pojistek nabízena, byste pak měli nastavit zhruba tímto způsobem:
- smrt nemocí i úrazem (tzv. obecná smrt): 3 – 5 ročních příjmů, k tomu ještě vaše dluhy – například hypotéka, lze samozřejmě nastavit s klesající částkou
- vážné choroby: 1 – 3 roční příjmy
- invalidita nemocí i úrazem (tzv. obecná invalidita): 3 – 5 ročních příjmů
- trvalé následky úrazu: 3 – 5 ročních příjmů
Následující tři položky jsou nezbytné spíše pro podnikatele. Ale i u zaměstnance mohou znamenat velký výpadek v příjmech – hlavně při dlouhodobějším splácení dluhů je tedy nepodceňte
- pracovní neschopnost nemocí i úrazem: v případě zaměstnance není nutné, případně stačí polovina běžného denního příjmu, celý běžný denní příjem je nutný u podnikatele, který si neplatí nemocenské pojištění (pozor, od kolikátého dne!)
- bolestné: polovina běžného denního příjmu zaměstnance nebo celý denní příjem podnikatele
- hospitalizace nemocí i úrazem: polovina běžného denního příjmu zaměstnance nebo celý denní příjem podnikatele
Životní pojistka je dobrou záchranou sítí, abyste se nedostali do tíživé situace a nemuseli jste si brát další a další půjčky. Následně mnoho lidí končí v dluhových pastích, které vedou přes exekuce, půjčky pro dlužníky až k osobnímu bankrotu.
Obecná smrt? Obecná invalidita? Obecná hospitalizace?
Velmi časté pojmy u životního pojištění. Slovo „obecná“ tu totiž znamená „způsobená nemocí nebo úrazem“. Pojištěného kryje ve všech případech. Nikdy se nenechte navézt do levnějšího pojištění, které bude krýt pouze úrazy.
Pojistné události, jako je invalidita, smrt, hospitalizace, pracovní neschopnost, se totiž častěji dějí z důvodu nemoci. Invalidní jsou lidé nejčastěji z nemoci, nikoliv z úrazu, přestože o těch, kdo se do invalidity dostali úrazem, je slyšet častěji.
Pojišťovny nabízejí takzvanou progresi u trvalých následků. Co to znamená? Pojistné plnění navyšují (v současnosti) až na desetinásobek sjednané částky, v závislosti na tom, které části těla byly poškozeny a do jaké míry.
Nyní už máte dost informací na to, abyste si dokázali porovnat nabídky životního pojištění.
Nezapomeňte využít také možnost porovnat půjčky nebo stavební spoření.
Důvěřuj, ale prověřuj
Než podepíšete smlouvu o životním pojištění, respektive její návrh, vždy si pečlivě zkontrolujte, co do ní zprostředkovatel napsal. Mohl udělat chybu z nepozornosti, která by vás v budoucnu hodně stála. A pak se těžko dokazuje, že jste chtěli něco jinak. Sice s vámi musí být proveden i zápis o jednání, ale ten také neřeší vše. Prostě důvěřuj, ale prověřuj.
Tip: Která pojišťovna je teď nejoblíbenější? Mrkněte na anketu Pojišťovna roku 2019 – 2020!
Úraz? Vždy jen z vnější příčiny, nejlépe s prokázáním zobrazovací metodou
Teď se přenesme do doby, kdy už máte životní pojištění uzavřeno, platíte ho a stal se úraz. Vy se ho chystáte nahlásit. Pokud nevyužijete pomoc vašeho zprostředkovatele, se kterým jste smlouvu sepisovali, a nahlásíte pojistnou událost sami a online, předem musíte vědět, co úraz je a co bude pojišťovna za úraz považovat.
Samotný pád úrazem není, pokud nastal například poté, co se vám zatočila hlava. Nemělo to totiž vnější příčinu, ale příčinu vnitřní. Úraz musí způsobit vnější okolnost – třeba při chůzi ze schodů škobrtnete a spadnete. Pakliže úraz není řešen operací, je nutné mít o něm záznam pomocí zobrazovací metody (ultrazvuk, rentgen). Mnoha pojišťovnám totiž subjektivní názor lékaře už dávno nestačí, chtějí mít vše podloženo.
Krátké shrnutí, neboť informací muselo být hodně
Životní pojištění je rozsáhlou oblastí, a tak i informací o něm je potřeba mít víc. Proto nabízíme na závěr krátké shrnutí toho nejpodstatnějšího, jak si životko správně vybrat a nastavit:
- nejprve třiďte pojišťovny podle výluk, pak teprve podle výše pojistných plnění (a progrese)
- pak přijde na řadu srovnání podle ceny pojištění vypočtené na základě návrhu smlouvy a pravdivě vyplněného zdravotního dotazníku
- pojistěte nejen úrazy, ale i nemoci, pokud podnikáte, myslete i na výpadky příjmu při menších úrazech nebo běžných chorobách
- než podepíšete samotnou smlouvu, všechna nastavení pečlivě zkontrolujte
až budete hlásit úraz, vždy jej formulujte tak, aby byla jasná jeho vnější příčina.
