Jak spořit se státním příspěvkem a efektivně? Srovnání nejvýhodnějších stavebních spoření [2021] vám napoví. Reklamní poutače jednotlivých stavebních spořitelen mohou být pro normálního smrtelníka matoucí, a proto je dobré vědět, co se vlastně nabízí. Záleží také na tom, zda je vašim cílem výhodně spořit nebo zvažujete čerpání úvěru ze stavebního spoření. Která stavební spořitelna nabízí aktuálně nejzajímavější podmínky?
Investování prostředků do vlastní nemovitosti se z dlouhodobého hlediska jeví jako jasně výhodný počin. Stavební spoření může být takovou přípravou na tento krok.
Obsah článku
Co se rozumí pod pojmem stavební spoření?
Jedná se o specifický druh spoření finančních prostředků za podpory státu, který při splnění podmínek připisuje střadateli jasně danou dotaci. Hlavním cílem je podpořit střadatele při případné rekonstrukci nebo koupi bytu poskytnutím překlenovacího úvěru či řádného úvěru. Stavební spoření se sjednává na dobu minimálně šesti let, kdy střadatel nemůže beztrestně sáhnout na úspory. Maximální státní podpora je 2000 Kč při vložení částky 20 000 Kč ročně.
Výhody stavebního spoření:
- Pojištění vložených prostředků až do zákonné výše 100 000 eur.
- Zajímavý státní příspěvek ve výši 10 % ročního vkladu, maximálně však z částky 20 000 Kč.
- Elektronický přístup k účtu a možnost průběžné kontroly vkladů a dotací.
- Možnost zvýšení cílové částky na základě životní situace.
- Naspořené prostředky je možné použít libovolným způsobem. Pouze při čerpání překlenovacího nebo řádného úvěru ze stavebního spoření je nutné doložit dokumenty (faktury) prokazující použití prostředků na rekonstrukci či pořízení nemovitosti.
- Snadné sjednání produktu.
Nevýhody stavebního spoření:
- Riziko snížení státní dotace i úročení vkladu se státní dotací v závislosti na aktuální ekonomické situaci.
- Fixace finančních prostředků bez možnosti s nimi v případě potřeby volně nakládat. Stavební spoření lze zrušit dříve než za šest let, ale účastník tak přichází o státní dotaci a navíc musí uhradit poplatek za předčasné zrušení smlouvy ve výši 0,5 % z cílové částky.
- Stavební spoření podléhá daním, což znamená, že z úroků z vkladů i ze státní podpory je odečítána daň ze zisku ve výši 15 %.
- Vedení účtu stavebního spoření je zpoplatněno a pohybuje se v rozmezí 25 – 50 Kč měsíčně, podle sazebníku jednotlivých stavebních spořitelen.
- Náročnější administrace při ukončování smluv nezletilých.
Kdo se může stát účastníkem stavebního spoření?
Všechny spořivce určitě potěší informace, že tento finanční produkt se státní dotací je vhodný téměř pro všechny – od novorozených dětí až po důchodce, s občanstvím v ČR či EU, dokonce i právnické osoby. Účastník může mít dokonce sjednaných i více smluv stavebního spoření, ale státní podporu je možné čerpat pouze na jediné z nich. Za nezletilé účastníky vyřizují administraci a spoří jejich zákonní zástupci.
Jak si sjednat stavební spoření?
Účastnickou smlouvu si můžete poměrně snadno sjednat na pobočkách stavebních spořitelen nebo elektronicky přes internet. Podepsaná a ověřená smlouva vám bude doručena na vaši adresu. Cílovou částku si volíte libovolně, ale je nutné mít na paměti, že z její výše musíte uhradit 1 % vstupního poplatku. V případě, že stavební spořitelna pořádá akci pro získání nových střadatelů, vstupní poplatek v částečné nebo plné míře odpouští.
Které stavební spořitelny aktuálně působí na našem trhu?
Zde přinášíme výčet stavebních spořitelen a produktů.
· Českomoravská stavební spořitelna, a. s. (Liška)
Stavební spořitelna s dlouholetou tradicí nabízí tyto spořicí tarify: AktivPlus (spořicí, online), stavební spoření pro děti, doplňkové penzijní připojištění (pro dospělé i pro děti). V současné době pořádá soutěž pro nové účastníky stavebního spoření. Pokud si stihnete založit účet online na cílovou částku 300 000 Kč do 31. 8. 2020, získáte jeho založení zdarma a navíc se můžete aktivně zapojit do soutěže o jeden z deseti telefonů značky Apple iPhone SE.
· Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.
Stavební spořitelna Komerční banky, která v současnosti nabízí svým klientům tyto tarify: Moudré spoření (nadstandardní zhodnocení), Start (pro mladé lidi do věku 26 let), Pohoda (pro střadatele od věku 55 let), Efekt (možnost založení účastnické smlouvy zdarma a zvýhodněného úročení vkladu), Prodloužení (prodloužení smluv o tři nebo pět let za zvýhodněných podmínek).
· Raiffeisen stavební spořitelna a.s.
Poskytuje zajímavé spořicí tarify s výhodným úročením – SPOŘENÍ S 191 a FELIX S182 (speciální tarif s bonusovou sazbou, ale bez státní podpory), jež se těší oblibě u střadatelů. Stavební spořitelna myslí také na mladé účastníky a poskytuje jim možnost se připravit na lepší budoucnost. Tarif SPOŘENÍ S 201 nabízí rovněž zajímavé zhodnocení (1,5 %) s možností slevy na vstupním poplatku. Úvěrové varianty tarifů REKO U 172 a HYPO U173 jsou sice úročeny méně, ale stále přináší klientům jisté výhody.
· Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. (Buřinka)
Aktuálně nabízí uzavření nové smlouvy pro děti a mladistvé do věku 22 let s prémií 2000 Kč, která jim při sjednání cílové částky 200 000 Kč plně uhradí vstupní poplatek. Jako jediná nabízí uzavření smlouvy pro děti online. Z výhod se mohou těšit také dospělí účastníci. Ti při uzavření smlouvy online získají prémii 1000 Kč na nákup v internetovém obchodě Mall.cz.
· Wüstenrot – stavební spořitelna a.s. (od dubna 2020 Moneta Stavební Spořitelna)
Sloučená stavební spořitelna nabízí tarify pro děti a mladistvé i možnost přilepšit si na důchod. Pro klienty jsou dostupné tarify: Kamarád (na cílovou částku 200 000 Kč, do věku 24 let), Kamarád + (na cílovou částku až 500 000 Kč), Stavební spoření 55+ (na cílovou částku 200 000 nebo 500 000 Kč). V nabídce je také produkt doplňkové penzijní připojištění, který svým účastníkům umožňuje se zajistit na důchodový věk nebo na tzv. předdůchod.
Kalkulačka stavebního spoření
Při založení účtu stavebního spoření u Monety Stavební Spořitelny můžete počítat s tímto výnosem:
| Měsíční vklad | 1 700 Kč |
| Doba spoření | 6 let |
| Vlastní vklad | 122 400 Kč |
| Státní podpora | 12 231 Kč |
| Získané úroky | 3 227 Kč |
| Celková částka | 133 174 Kč |
Stavební spoření pro děti
Uzavřít dítěti stavební spoření znamená pomoci mu se připravit pro další život. Spoření lze uzavřít na šest let a následně v něm pokračovat do jeho plnoletosti. Využít se dá různým způsobem – na studia, cestování i pořízení prvního bydlení, podle toho, co život přinese. Pokud mají rodiče obavu ze složitější administrace při vypovězení smlouvy, která obnáší souhlas obou rodičů, rozhodnutí soudu, mohou volit jiný produkt – spořicí účet.
Spořicí účet České spořitelny
Finanční produkt, který vám i vašim dětem umožní výhodně spořit volné prostředky a zároveň je mít kdykoliv k dispozici. Jednoznačnou výhodou je, že za založení a vedení účtu nehradíte žádné poplatky, není nutné mít na účtu minimální vklad, vložené prostředky jsou samozřejmě ze zákona pojištěné. Na rozdíl od stavebního spoření však na vložené prostředky nezískáte žádnou státní dotaci. Proto je vhodné danou situaci zvážit a stanovit si jasné priority.
Co se skrývá pod pojmem státní podpora a zhodnocení?
Všechny stavební spořitelny udávají výši zhodnocení vkladů klienta v procentech. Tento údaj v sobě zahrnuje státní podporu (v maximální možné míře – tj. 20 000 Kč) a běžný úrok, kterého jsou schopny jednotlivé stavební spořitelny dosáhnout. Státní podpora je příspěvek státu na podporu účastníků spoření. Připisuje se na účet v měsíci dubnu následujícího roku a to i po ukončení účastnické smlouvy (je zaslaná na běžný účet účastníka).
Srovnání nejvýhodnějších stavebních spoření [2021]
Srovnání nejvýhodnějších stavebních spoření [2021] lze provést na základě různých parametrů. Stavební spořitelny můžeme posuzovat podle jejich aktuálního zhodnocení, nastavené výše měsíčních poplatků za vedení účtu nebo procentuální výše pro poskytování překlenovacího či řádného úvěru. Situace se na finančním trhu neustále mění, a proto je dobré se zajímat o nabídku jednotlivých finančních institucí nebo využít služeb spolehlivého a moderního obchodního zástupce.
Srovnání stavebních spořitelen podle míry zhodnocení vkladů:
| Stavební spořitelna | Tarif | Čistá úroková sazba |
| Raiffeisen | S 201 | 3,78% |
| Raiffeisen | S 191 | 3,70% |
| Českomoravská | AktivPlus online | 3,59% |
| České spořitelny | Akce 200 Kč pro děti | 3,52% |
| Moneta | ProSpoření 55+ (500 tis.) | 3,52% |
| Moneta | ProSpoření 55+ (200 tis.) | 3,52% |
| Moneta | ProSpoření Kamarád+ | 3,52% |
| Moneta | ProSpoření Kamarád | 3,52% |
| Modrá pyramida | POHODA | 3,52% |
| Modrá pyramida | START | 3,52% |
| Raiffeisen | Junior S 201 | 3,39% |
| Raiffeisen | Spoření S 191 | 3,30% |
| Českomoravská | AktivPlus Spořicí | 3,19% |
| České spořitelny | Standard | 3,13% |
| Moneta | ProSpoření | 3,13% |
| Modrá pyramida | Moudré spoření | 3,13% |
| Raiffeisen | REKO U 172 | 2,34% |
| Raiffeisen | HYPO U 173 | 2,34% |
Srovnání stavebních spořitelen podle poplatku za sjednání smlouvy, měsíčních poplatků za vedení účtu a úroků z úvěru:
| Stavební spořitelna | Produkt | Poplatek | Vedení účtu | Spoření | Úvěr |
| Modrá pyramida | Mopísek | 0,00% | 300 Kč | 1,00% | 3,49% |
| Moneta | Spoření 55+ | 1,00% | 324 Kč | 1,00% | 3,99% |
| Moneta | Kamarád | 1,00% | 324 Kč | 1,00% | 3,99% |
| Modrá pyramida | Mopy junior | 0,50% | 300 Kč | 1,00% | 3,49% |
| Modrá pyramida | Moudré spoření | 1,00% | 300 Kč | 1,00% | 3,49% |
| Moneta | ProSpoření | 1,00% | 324 Kč | 1,00% | 3,99% |
| Moneta | NaÚvěr | 1,00% | 324 Kč | 0,10% | 2,99% |
| Česká spořitelna | Úvěrový tarif | 1,00% | 325 Kč | 1,00% | 2,99% |
| Raiffeisen | Spořicí tarif | 1,00% | 360 Kč | 1,20% | 4,20% |
| Českomoravská | Spořicí tarif | 1,00% | 360 Kč | 1,00% | 4,30% |
| Českomoravská | Úvěrový tarif | 1,00% | 360 Kč | 0,50% | 1,99% |
| Raiffeisen | Úvěrový tarif | 1,00% | 360 Kč | 0,10% | 2,99% |
Stavební spoření je finanční produkt, který neztrácí na atraktivitě ani navzdory snížení státní dotace. Svou dominantní roli sehrává právě v procesu pořízení prvního bydlení, kdy mladý člověk získává vlastní prostředky, které mu umožní dosáhnout na hypotéku.
Následuje snaha o založení rodiny a tlak na změnu bydlení. Rostoucí ceny nemovitostí tento proces znatelně komplikují a vlastní bydlení se pro mladé lidi stává pozvolna nedostupným. Pak už se hledají jen alternativy. Mladí lidé čím dál tím častěji řeší palčivou otázku, zda se vyplatí rekonstrukce starého domu nebo stavba nového.
