Pohřební pojištění má v nabídce jen málo pojišťoven a každá ho prodává pod jiným jménem. Může to být jednorázová rezerva na konkrétní pohřeb, zjednodušené životní pojištění pro seniory bez zdravotního dotazníku, nebo stará smlouva, kterou pojišťovna dál vede, ale veřejně ji už nenabízí. Než cokoliv podepíšete, má smysl porovnat cenu a podmínky s tím, co dá zdarma stát a co umí obyčejné spoření. Kompletní přehled úkonů po úmrtí blízkého, včetně toho, kam se pohřební pojištění hodí, najdete v článku 9 kroků, co zařídit po úmrtí blízkého, a kolik stojí.
Obsah článku
Co je pohřební pojištění a jak se liší od běžného životního pojištění
Pohřební pojištění je typ životního pojištění, u kterého pojišťovna po smrti pojištěného vyplatí dohodnutou částku na úhradu pohřbu. V některých smlouvách jde peníze nasměrovat přímo pohřební službě, v jiných dostane celou částku obmyšlená osoba a sama rozhodne, co s penězi udělá.
Od běžného rizikového životního pojištění se liší hlavně nízkou pojistnou částkou a tím, že se dá sjednat i ve vyšším věku, kdy klasická pojišťovna nového klienta často nepřijme nebo mu nastaví vysokou cenu. Pojistky bez zdravotního dotazníku to řeší tak, že nepřebírají riziko už existující nemoci, jen omezí nebo úplně vyloučí plnění v prvních měsících smlouvy.
Kolik stojí pohřební pojištění u jednotlivých produktů
Přesný ceník pohřebního pojištění pojišťovny obvykle nezveřejňují, cenu spočítají podle věku a zvolené pojistné částky individuálně. Z dostupných podkladů se ale dá porovnat aspoň rozsah podmínek a to, jak se cena historicky počítala. Pro srovnání, kolik skutečně stojí samotný pohřeb, slouží čísla z pohřebních služeb v článcích Kolik stojí pohřeb a kdo ho zaplatí, když na něj pozůstalí nemají a Kolik stojí pohřeb bez obřadu, od 10 499 Kč a co v ceně není.
Česká pojišťovna nabízela pojištění pohřbu Pieta od listopadu 2009, podle tiskové zprávy citované Měšec.cz šlo o jednorázovou platbu podle věku klienta a požadované pojistné částky. Srovnávač Peníze.cz u produktu uvádí, že ho od 5. 8. 2020 dál neaktualizuje, a aktuální ceník Česká pojišťovna veřejně nepublikuje.
Mezi aktivně nabízenými produkty je Jistota pro mé blízké od 4Life Direct, určená lidem ve věku od 40 do 85 let bez zdravotního dotazníku, s pojistnou částkou nejvýše 200 000 Kč. Podle dostupných podmínek platí první 24 měsíce ochranná lhůta, při úmrtí z nemoci nebo z jiné než úrazové příčiny v této lhůtě pojišťovna vyplatí jen zaplacené pojistné, ne celou sjednanou částku. Konkrétní výši měsíčního pojistného pojišťovna veřejně nepublikuje, počítá ji individuálně podle věku.
Podobně postupuje Simplea pojišťovna u životního pojištění pro důchodce, které mezi uváděnými důvody ke sjednání jmenuje i peníze na pohřeb nebo na vyrovnání pozůstalosti. Pojišťovna u tohoto produktu neuvádí výluku na zdravotní stav před počátkem pojištění, cenu počítá kalkulačka až po zadání věku a požadované částky. Produkty bez zdravotního dotazníku obvykle mívají vlastní čekací nebo ochrannou lhůtu, přesné znění si čtenář musí ověřit v pojistných podmínkách konkrétní smlouvy.
| Produkt a pojišťovna | Pro koho | Pojistná částka | Cena |
|---|---|---|---|
| Pojištění pohřbu Pieta, Česká pojišťovna | Pojišťovna podmínky veřejně nepublikuje | Pojišťovna neuvádí | Pojišťovna nezveřejňuje, srovnávače ho neaktualizují od srpna 2020 |
| Jistota pro mé blízké, 4Life Direct | Od 40 do 85 let, bez zdravotního dotazníku | Nejvýše 200 000 Kč | Pojišťovna nezveřejňuje, první 24 měsíců omezené plnění při úmrtí z nemoci |
| Životní pojištění pro důchodce, Simplea | Senioři, bez výluky na zdravotní stav před počátkem | Podle individuální kalkulace | Pojišťovna nezveřejňuje, počítá individuálně podle věku |
| Pohřebné, stát | Jen rodič nezaopatřeného dítěte nebo nezaopatřené dítě | Pevná dávka | 5 000 Kč jednorázově |
Co pohřební pojištění kryje a co z něj nezaplatíte
Pojistné plnění je určené na náklady pohřbu nebo kremace, tedy na pohřební službu, obřad, smuteční oznámení, případně hrob nebo urnovou schránku. U produktů jako Pieta je plnění výslovně vázané na tento účel.
Pokud skutečné náklady pohřbu vyjdou nižší než sjednaná pojistná částka, rozdíl pojišťovna podle podmínek Piety doplatí osobě určené ve smlouvě. Pojištění naopak nekryje dluhy zemřelého, náklady na dědické řízení u notáře ani výdaje, které vznikly před úmrtím.
Pohřeb jde v některých případech zaplatit i bez pojistky, přímo z peněz na účtu zemřelého. Podmínky, kdy k nim banka pozůstalé pustí před koncem dědického řízení, popisuje článek Peníze na účtu zemřelého, 4 situace, kdy je dostanete dřív.
Pohřebné od státu, kdo má nárok na 5 000 Kč
Česká sociální soustava nabízí vlastní jednorázovou dávku, pohřebné. Zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, v paragrafu 48 odstavec 1 stanoví doslova “Výše pohřebného činí 5 000 Kč.” a v odstavci 2 dodává, že se vyplatí jednorázově. Tato částka platí beze změny od roku 1998.
Okruh osob s nárokem ale výrazně zúžila novela účinná od 1. ledna 2008. Do konce roku 2007 mělo na pohřebné nárok kdokoliv, kdo vypravil pohřeb blízkému člověku, bez ohledu na příbuzenský vztah. Podle paragrafu 47 má nárok jen osoba, která vypravila pohřeb nezaopatřenému dítěti, osoba, která byla rodičem nezaopatřeného dítěte, nebo osoba, která vypravila pohřeb plodu po potratu nebo po umělém přerušení těhotenství ze zdravotních důvodů. Většina dospělých bez dětí nárok nemá a celé náklady musí pokrýt z vlastního, z dědictví nebo z pojistky. Žádost se podává do jednoho roku od úmrtí, po uplynutí lhůty nárok zaniká. Kompletní podmínky a formulář popisuje článek Pohřebné 5 000 Kč, kdo ho dostane a kdo ne.
Pohřební pojištění proti spoření na pohřeb
Peníze na pohřeb jde místo pojistky odkládat i na běžný spořicí účet. Nejlepší spořicí účet podle Hlídače spoření nabízel v říjnu 2026 přes 5 procent ročně, další v pořadí měly úrok kolem 4 procent, a sazby se u jednotlivých bank měsíc od měsíce měnily.
Rozdíl je v tom, co se stane, když člověk zemře dřív, než si naspoří celou částku. Pojistka vyplatí sjednanou pojistnou částku od prvního dne platnosti smlouvy, spořicí účet jen to, co se do té doby skutečně naspořilo. Peníze na spořicím účtu naopak zůstávají volně k dispozici a nejsou vázané na konkrétní účel, takže je rodina může použít na cokoliv, nejen na pohřeb.
Pohřební pojištění proti běžnému životnímu pojištění
Klasické rizikové životní pojištění, jako je Náš Život od ČSOB Pojišťovny, obvykle řeší širší riziko než jen náklady pohřbu. Pojistná částka se podle webu pojišťovny dá nastavit jako konstantní, klesající nebo doplněná o rentu, a slouží třeba i na doplacení hypotéky nebo na výpadek příjmu rodiny po úmrtí.
Tyto produkty ale obvykle vyžadují zdravotní dotazník, a u vyššího věku nebo horšího zdravotního stavu může pojišťovna žádost zamítnout nebo cenu výrazně zvýšit. Zjednodušené pojistky pro seniory tuto bariéru obchází, zaplatí se to ale nižší maximální pojistnou částkou a menší flexibilitou smlouvy.
Jak si běžné rizikové životní pojištění správně nastavit, aby sedělo na skutečné potřeby rodiny, popisují články Životní pojištění pro celou rodinu, proč si ho pořídit a Správně si nastavit životní pojištění není těžké, ovšem velmi důležité.
Jak se rozhodnout, než pojistku podepíšete
Než se rozhodnete pro konkrétní produkt, má smysl spočítat, kolik peněz by rodina na pohřeb reálně potřebovala, a porovnat to s tím, co už má odloženo nebo co si může během pár let naspořit.
Stejně důležité je ověřit si u pojišťovny aktuální cenu pro svůj věk a pojistnou částku, protože veřejně dostupné ceníky u těchto produktů často chybí nebo jsou zastaralé. Srovnání víc nabídek najednou pomůže odhalit, jestli se podobná ochrana nedá sjednat levněji jako součást jiného pojištění, které už člověk má.
