Výpověď stavebního spoření vyřídíte písemně u své spořitelny. Hned ale peníze nedostanete. Spořitelna vždy vrátí vklady i úrok z nich, snížené o srážkovou daň a případný poplatek za předčasné zrušení. Tříměsíční výpovědní lhůta se počítá od doručení výpovědi, šestiletá podmínka pro plnou státní podporu se počítá od podpisu smlouvy, a kdo smlouvu vypoví dřív, než těch šest let uplyne, o celou podporu přijde.
Obsah článku
Kolik peněz ze stavebního spoření po výpovědi dostanete
Vklady a úrok z nich patří vždy vám, bez ohledu na to, jak dlouho jste spořili. Spořitelna je musí vyplatit celé, ať smlouvu ukončíte po roce nebo po deseti letech. Jedinou automatickou srážkou je daň z úroků.
Úrok z vkladů zdaňuje srážková daň 15 procent podle zákona o daních z příjmů, banku to zajímá za vás a k úroku se v přiznání nic nepřidává. Jinak je to se samotnou vyplacenou státní podporou. Od roku 2024 ji zákon o daních z příjmů řadí mezi ostatní příjmy, a pokud spolu s dalšími takovými příjmy za rok přesáhne 50 000 korun, musíte ji sami uvést v daňovém přiznání.
Pokud smlouvu zrušíte dřív než za šest let, spořitelna může k výplatě připočítat poplatek za předčasný odchod. U některých spořitelen ho zaplatíte jen tehdy, když chcete peníze rychleji, než uplyne výpovědní lhůta, u jiných vždy a bez výjimky. Přesné sazby popisujeme dál v textu.
Modelovou situaci si ukážeme na účastníkovi, který za šest let spoření naspořil 180 000 korun vkladů, získal k tomu 9 000 korun úroků a 6 000 korun státní podpory. Po splnění šestileté lhůty dostane celou částku 195 000 korun sníženou jen o srážkovou daň z úroků. Je to jasné.
Kdyby stejný účastník podal výpověď o rok dřív, situace by byla jiná. O 6 000 korun státní podpory by přišel. Na zbytek peněz by navíc čekal ještě tři měsíce po podání výpovědi.
Kdy přijdete o státní podporu stavebního spoření
Nárok na celou státní podporu máte podle zákona o stavebním spoření až po šesti letech od podpisu smlouvy. Do té doby ji spořitelna jen evidovala na vašem účtu, nevyplatila. Při předčasné výpovědi se připsané zálohy vrací zpátky Ministerstvu financí a vám nezůstanou.
Podpora odpovídá pěti procentům z částky uspořené za kalendářní rok, nejvýš ale z dvaceti tisíc korun, čili strop vychází na tisíc korun za rok. Tato sazba a strop platí od ledna 2024, kdy je snížil konsolidační balíček, předtím stát přispíval desetinou a strop byl dvojnásobný.
Ze šestileté lhůty platí dvě výjimky. Podporu si ponecháte i tehdy, když naspořené peníze a úvěr ze stavebního spoření použijete na koupi, výstavbu, rekonstrukci nebo opravu domu či bytu. Druhou výjimkou je smrt účastníka. Paragraf 8 zákona o stavebním spoření říká, že se šestiletá podmínka v tomto případě nepoužije a podpora jde do pozůstalosti stejně jako naspořené peníze. Postup po úmrtí blízkého popisuje článek Stavební spoření po smrti.
Podobné riziko ztráty podpory hrozí i u penzijního spoření, pokud peníze vyberete dřív, než zákon dovolí. Podmínky a zdanění takového výběru shrnuje článek Předčasný výběr z penzijka a daň.
Výpovědní lhůta a poplatky za zrušení smlouvy
Výpovědní lhůta trvá u všech čtyř velkých spořitelen tři měsíce. Neběží ode dne, kdy výpověď podáte, ale od prvního dne následujícího měsíce. Když dopis doručíte v listopadu, spoření skončí až na konci února.
Výše poplatku za zrušení se mezi spořitelnami liší. Buřinka, dřív Stavební spořitelna České spořitelny, běžnou výpověď v tříměsíční lhůtě neúčtuje, poplatek chce jen za prominutí lhůty a rychlejší výplatu peněz. ČSOB Stavební spořitelna, dřív Českomoravská stavební spořitelna, si poplatek za zrušení smlouvy před šesti lety účtuje také, konkrétní aktuální sazbu najdete v jejím platném sazebníku úhrad. Raiffeisen stavební spořitelna si za předčasné ukončení počítá 1 procento z cílové částky, nejméně 500 korun.
Některé spořitelny lhůtu na žádost zkrátí. Raiffeisen stavební spořitelna tak zrychlí výplatu na 11 pracovních dní, když na jinou smlouvu převedete alespoň 5 000 korun. Modrá pyramida si za zkrácení výpovědní lhůty účtuje 1 procento ze zůstatku na účtu. Podmínky a sazby se mezi spořitelnami i v čase liší, starší přehled nabídek najdete v článku Srovnání nejvýhodnějších stavebních spoření.
Jak podat výpověď stavebního spoření
Způsob podání se mezi spořitelnami liší. Buřinka výpověď přijme přes internetové bankovnictví George, telefonicky s bankéřem po přihlášení do George, nebo osobně na pobočce České spořitelny. Spořitelny, které elektronické podání nenabízejí, obvykle chtějí písemnou výpověď s úředně ověřeným podpisem, poslanou poštou nebo přes datovou schránku. Na pobočku si vždy vezměte dva doklady totožnosti.
Do výpovědi obvykle patří tyto údaje.
- jméno, příjmení a adresa účastníka smlouvy
- číslo smlouvy o stavebním spoření
- jasná žádost o ukončení smlouvy výpovědí
- datum a podpis, u listinné podoby úředně ověřený
- číslo bankovního účtu pro výplatu zůstatku
- telefon nebo e-mail pro zpětné dotazy spořitelny
- adresa stavební spořitelny, kam výpověď směřuje
Spořitelna přijetí výpovědi písemně potvrdí a uvede přesné datum, kdy začíná běžet výpovědní lhůta. Od tohoto data se pak odvíjí i termín výplaty.
Elektronické podání zatím nabízí jen část trhu. ČSOB Stavební spořitelna výpověď přes internetové bankovnictví nepřijímá, počítá jen s dopisem s ověřeným podpisem nebo podáním přes datovou schránku. Podobně postupuje Raiffeisen stavební spořitelna i Modrá pyramida, u kterých elektronický podpis uznají jen tehdy, když ho pošlete přes vlastní datovou schránku.
Co zvážit dřív, než výpověď podáte
Spoření bez výpovědi dál běží a po šesti letech dostanete vklady, úroky i celou státní podporu bez srážky. Chybí vám k šestileté lhůtě jen pár měsíců. Pak se obvykle vyplatí počkat, místo placení poplatku za předčasný odchod.
Když potřebujete peníze na bydlení, zvažte úvěr ze stavebního spoření místo výpovědi. Úrok bývá po celou dobu splácení pevný a u menších částek vychází levněji než běžný úvěr od banky. Podmínky a výhody shrnuje článek Úvěr ze stavebního spoření. Pokud jste nespořili dost dlouho na řádný úvěr, řešením bývá překlenovací úvěr, než splníte podmínky pro ten řádný, jak popisuje článek Překlenovací úvěr.
Když chcete jen přejít k jiné spořitelně nebo získat lepší úrok, zjistěte si napřed podmínky převodu zůstatku na novou smlouvu. Některé spořitelny tím zkrátí i výpovědní lhůtu. Peníze s podobnou státní podporou lze uložit i do penzijního spoření, přehled aktuálních pravidel najdete v článku Penzijní spoření do konce roku.
