Říká se, že za peníze si štěstí nekoupíte. Ať je tato myšlenka sebehezčí, pravdou je, že se bez peněz neobejdeme. Mohou nám přinášet skvělé možnosti a zážitky, ale také i nepříjemnosti, jakmile se dostaneme do potíží. Proto abychom jim předešli, je výhodná finanční rezerva.
Obsah článku
Co je to finanční rezerva?
Jak je z názvu patrné, finanční rezerva jsou záložní peníze pro případ “kdyby se náhodou někdy něco stalo”. Jsou to prostředky, které si odkládáte z běžných příjmů a v případě potřeby je využijete.
Finanční rezerva se tvoří z vašeho (tj. individuálního nebo rodinného) rozpočtu. Ten si můžete představit lehce jako koláč tvořený z příjmu (výplata, přídavky, alimenty, důchod apod.), který se postupně přes měsíc sní. Už dopředu je nutné počítat s tím, že si z něj musíte vytvořit rezervu.
Rozpočet vytvoříte tak, že si tento pomyslný koláč rozpočítáte. Větší část příjmu zaplatíme za položky, jako je jídlo, bydlení, doprava, zatímco menší spolknou příležitostné radosti (narozeniny, večeře s přáteli, lístky na koncert). Do pomyslných výdajů započítejte i peníze, které si posíláte na spořící účty (z celkového přijmu by tato částka měla tvořit až 10 %).
Ještě lepší je, pokud investujete například do akcií, kde máte zhodnocení peněz vyšší. To ale již klade vyšší nároky na schopnosti a orientaci na akciovém trhu. Tím narážíme i na druhý problém. Určitá skupina lidí si vytváří příliš velké finanční rezervy, které následně drží pod polštářem nebo na neúročeném běžném účtu v bance. Tato varianta je také špatně, jelikož tyto nevyužité peníze požírá inflace. Lepší je investovat například do oněch zmíněných akcií nebo do nemovitosti, což vám následně může generovat i nadneseně pasivní příjem.
Z průměrů za několik měsíců si uděláte spolehlivý přehled o výdajích a o penězích, které jste schopni ušetřit. Ty můžete využít v rámci krátkodobé rezervy.
💡 Tip: V následujícím videu získáte tipy, jak si sami můžete vytvořit rozpočet.
Pomoc! Nevycházím s penězi
Někdy se stane, že nevycházíte s financemi a budete muset sáhnout do rezerv, pokud je máte. Ovšem ty nejsou nevyčerpatelné, a proto se na ně nemůžete stále spoléhat. Kvůli tomu je lepší zasáhnout rovnou, jakmile zjistíte, že pokulháváte s příjmy.
Abyste věděli, kde vám utíkají peníze nebo za jaké položky můžete ušetřit, sepište si vše, za co utrácíte, třeba na papír či do excelové tabulky. Ano, bude to velmi dlouhý seznam. Najděte ty položky, které nutně nepotřebujete nebo se bez nich na nějaký čas obejdete.
Při škrtech můžete být velmi kreativní. Někteří vymění obědy v restauraci za domácí jídlo v krabičkách, čímž se naučí vařit. Jiní mohou dokonce pomoci svému zdraví drobnými změnami, jako je výměna auta za kolo nebo omezení cigaret a alkoholu.
🎓 Zajímavost: Víte, že průměrný kuřák, který týdně za cigarety zaplatí 1 000 korun, by za rok ušetřil až 48 000 korun!
Finanční rezerva a její druhy
Víte, jak správně hospodařit s penězi? Víte, jak si strategicky ukládat finance? Důležité je správně si rozvrhnout finanční rezervu. V následující části si představíme její různé druhy.
Krátkodobá finanční rezerva
Tato finanční rezerva slouží k zaplacení náhodných nehod v domácnosti nebo nečekaných výdajů — oprava auta, koupě nové pračky, léky pro domácího mazlíčka, školní výlet pro děti.
Výše rezervy by měla činit trojnásobek až šestinásobek příjmů. To znamená, pokud vyděláváte měsíčně 25 000, na účtu byste měli mít uschovaných až 150 000 korun. Uložené peníze by měly být nejlépe operativní. To znamená, že si je během pár dnů vyberete z banky. Proto je vhodné uložit krátkodobou finanční rezervu na spořící účet, který má nízké zhodnocení, krátkodobé termínované vklady, jejichž trvání je jeden rok, nebo fondy peněžního trhu.
Větší finanční rezerva není vhodná na běžném účtu, jelikož se vám peníze nebudou úročit. Proto si na něm nechte menší obnos.
Střednědobá finanční rezerva
Plánujete drahou dovolenou? Chcete si koupit auto nebo rekonstrukci bydlení? Bude se vám hodit střednědobá finanční rezerva. Hlavní rozdíl od předchozí rezervy je ten, že na tuto si budete spořit delší dobu. Doporučená hodnota jsou platy od dvou do pěti let.
Aby vám peníze vynášely, uložte je správně. Jelikož je nepotřebujete okamžitě, vyplatí se dlouhodobý terminovaný vklad, u něhož platí pravidlo “čím delší dobu ho budete mít, tím více se vám peníze zhodnotí”. Peníze můžete také investovat. Jestli jste nováčkem v investování, je lepší začít na bezpečném poli, třebaže vám nevynese tolik peněz jako rizikovější akce. Anebo sáhněte po osvědčených stavebních spořeních.
🗣️ Charles A. Jaffe, sloupkař v rubrice financí z Boston Globe, říká: “Není to vaše výplata, která vás dělá bohatými. Je to váš způsob utrácení.”
Dlouhodobá finanční rezerva
Jak vypovídá název, tuto rezervu si tvoříte po celý život a hodí se pro vaše životní kroky. Pokud zatoužíte po startu do nového života na opačné straně polokoule nebo „jen“ budete v důchodu, využijete peníze z dlouhodobé finanční rezervy.
Již při vstupu do prvního povolání můžete začít spořit s menší částkou (řekněme 500 korun měsíčně). S přibývajícím věkem na účet budete vkládat vyšší obnos. Peníze můžete vložit na dlouhodobé terminované účty s dobrými úroky nebo lze sáhnout po osvědčeném penzijním spoření, stavebním spoření či můžete vybrat investiční fond. Záleží pouze na vašem uvážení.
💡 Tip: Jestli vás zaujaly investice a chtěli byste se o nich dozvědět víc, poslechněte si díl podcastu Jiřího Cimpela, v němž rozebírá různá rizika investičních fondů.
A co hypotéka?
Plánujete stavbu domu? Koupi bytu? Rozjíždíte firmu? Pak určitě potřebujete hypotéku. Než se pod některou upíšete, porovnejte si nabídky jednotlivých bank a spočítejte si, u které nejméně přeplatíte. Zároveň věnujte pozornost i poplatkům.
Banka vám zapůjčí 90 % z celkové ceny. To znamená, že vy budete muset doplatit 10 %. K tomu se vám bude hodit střednědobá finanční rezerva. Nesmíme zapomenout na daň ve výši 4 % z kupní ceny. Takže si připravte 14 % z celkové ceny. Určitě doporučujeme mít v záloze větší množství peněz.
💡 Tip: Pokud plánujete hypotéku, nesmí vám uniknout užitečný článek Výhodná hypotéka 2021: Jak získat nízký úrok?
Jak se naučit hospodařit?
Jestli jste nováčci kolem finanční rezervy a dočetli jste až sem, jste pravděpodobně vystrašeni z různých typů účtů a spoření. Tím se ale nenechte odradit. Způsoby, jak ovládat nejrůznější nástroje, si osvojíte za pochodu. Zároveň se naučíte, jak hospodařit s penězi a tvorba rezerv pro vás bude hračka.
Pokud si nebudete s čímkoliv jistí, nebojte ses zeptat na radu. V každé bance vám poradí finanční poradci nebo můžete využít on-line poradenství na stránkách dané instituce.
🎓 Zajímavost: Nedostatek peněz může vstoupit mezi vás a vaše kamarády. Podívejte se, jak si s tímto problémem poradili hrdinové seriálu Přátelé.
Zkuste také článek o chargerbacku nebo o flexi passu.
