Dostat se do dluhové propasti není nic příjemného. Žijete od výplaty k výplatě, většinu peněz vám seberou splátky věřitelům a na každý větší výdaj si musíte vzít další půjčku, která je pokaždé méně a méně výhodná. Nakonec vám banky oznámí, že už vám nemohou půjčit nic, protože máte špatnou splátkovou morálku. Poslední variantou jsou pak půjčky pro dlužníky, které ovšem mohou být také pomyslným hřebíčkem do rakve. Víte, že si nemůžete dovolit onemocnět a ani ztratit zaměstnání. Takto svízelnou situaci pomůže vyřešit třeba osobní bankrot.
V článku se dozvíte, jak funguje vyhlášení osobního bankrotu. Vysvětlíme vám také, kdy jej vyhlásit a na koho se v případě potřeby můžete obrátit.
💡 Tip: Víte, kdo je zmocnitel a zmocněnec? Dočtete se v našem článku.
Obsah článku
Osobní bankrot: jak funguje?
Jestliže se rozhodnete opustit svou dluhovou propast pomocí osobního bankrotu, pak vězte, že ani tento způsob nevyřeší vaše problémy lusknutím prstu. Cesta k oddlužení totiž trvá tři nebo pět let.
Principem je, abyste splatili alespoň 60 % svého dluhu během tří let, nebo potom 30 % svého dluhu během pěti let. Jestliže se vám to podaří, následně vám budou všechny vaše zbývající dluhy odpuštěny. Pro věřitele je to sice určitá finanční ztráta, nicméně i pro ně je to v konečném důsledku výhodné, neboť takto ze svých peněz dostanou alespoň část.
Neplatí to ale pro dluhy, které vznikly v podobě peněžitých trestů v trestním řízení, za výživné, náhradu škody na zdraví a škody vzniklé při úmyslném porušení právní povinnosti.
Podmínky vyhlášení osobního bankrotu
O osobní bankrot musí vždy požádat dlužník a to přes právníka, exekutora či notáře. Podmínkou je, že musí dlužit více věřitelům zaráz a nebýt schopný své závazky dlouhodobě splácet. Zároveň však musí mít takový plat, jež mu dovolí měsíčně odvádět poplatky insolvenčnímu správci, a přitom mu zbyde dostatek peněz, aby pokryl takzvanou nezabavitelnou částku. Ta je v roce 2021 10 248 korun (7 872,80 korun jako životní minimum + 2624,30 korun za každou vyživovanou osobu).
💡 Tip: Víte, jak funguje cashback? Přečtěte si v dalším článku.
Formy oddlužení
Oddlužení má dvě formy. První je pomocí zabavení a zpeněžení majetku skrz dražbu a druhým je pomocí splátkového kalendáře. O způsobu však nerozhodujete vy, ale vaši věřitelé případně soud. Co se týče exekuce, zapamatujte si, že ne každý majetek vám může exekutor vzít. Ten, který patří do kategorie obvyklého vybavení domácnosti, vám zabavit ze zákona nesmí. Ani auto ale ani televize tam však nepatří.
Pokud budete splácet dluhy pomocí splátkového kalendáře, musíte plnit několik povinností. Mezi ně patří třeba vykonávání výdělečné činnosti, hlášení mimořádných příjmů, dědictví, darů či výher a jejich použití pro splátky nad rámec splátkového kalendáře. Zároveň nesmíte vytvářet nové dluhy a také informovat svého insolvenční správce o změnách ohledně vašeho bydliště či zaměstnání.
Pokud nezvládnete v průběhu oddlužovacího procesu plnit své povinnosti, dostanete se do dalšího dluhu nebo třeba nezvládáte platit poplatky insolvenčnímu správci, pak může dojít ke zrušení oddlužení.
💡 Tip: Snažte se předcházet dluhovým pastím. Půjčujte si jen na věci, které vám přinesou v budoucnu peníze nebo na bydlení. Rozhodně si nepůjčujte na dovolené a vánoční dárky. Také si ze srovnání vyberte vždy tu nejvýhodnější půjčku.
Spočítejte pomocí kalkulačky
Na internetu najdete několik možných kalkulaček, ve kterých si můžete spočítat, jestli vůbec splňujete kritéria pro podání žádosti o oddlužení. Dozvíte se také, kolik peněz měsíčně budete muset splácet.
Pokud například dlužíte částku 250 tisíc korun a váš čistý měsíční příjem je 15 tisíc korun, pak vám kalkulačka spočítá, že vám měsíčně insolvenční správce zabaví 4 752 korun.
Osobní bankrot: kde se poradit?
Pokud jste na Googlu nenašli dostatečné množství dobrých rad a tipů, zkuste se poradit s odborníky. Můžete využít služeb různých dluhových poraden jako je například Dluhová a sociální poradna, Poradna při finanční tísni či Dluhová poradna. Tam vám jistě dopodrobna vysvětlí princip vyhlášení osobního bankrotu i celý následující proces, případně vám ukáží, jak své dluhy začít postupně snižovat.
Můžete rovněž využít také jednu z mnoha bezplatných právních poraden v Česku, které často slouží právě pro ty, co by běžnou právní poradnu nemohli dovolit. Jejich seznam si můžete přečíst v následujícím článku.
💡 Tip: Přečtěte si také v čem a jak začít podnikat v roce 2021.
