Stavební spoření smrtí klienta končí. Podle § 8 zákona o stavebním spoření zaniká smlouva dnem úmrtí a naspořené peníze, státní podpora i případný dluh u stavební spořitelny se stávají součástí pozůstalosti. Dostane je dědic, kterého určí dědické řízení. Pokračovat v původní smlouvě nelze.
Kolik to obvykle je? Podle Ministerstva financí bylo k 30. červnu 2026 ve fázi spoření 2 361 160 smluv s naspořenou částkou 265,508 miliardy Kč. Na jednu smlouvu tak připadá zhruba 112 000 Kč (dopočet z dat ministerstva).
Průměr ale neříká, kolik dostanou pozůstalí po konkrétním člověku. Rozhoduje jen zůstatek na jeho účtu ke dni smrti, a pokud splácel úvěr, také to, kolik z něj zbývá.
Obsah článku
Co se stane se smlouvou po smrti klienta
Smlouva o stavebním spoření nepřechází na manžela, manželku ani na děti. Zákon o stavebním spoření od 1. ledna 2014 stanoví, že závazek ze smlouvy zaniká smrtí účastníka. Do konce roku 2013 měl podle serveru Peníze.cz pozůstalý manžel přednost a mohl si smlouvu přepsat na sebe a spořit dál bez dědického řízení.
Převzít starou smlouvu tedy nejde. Kdo chce po zesnulém dál spořit, uzavře si vlastní novou smlouvu.
Spořitelna se o úmrtí dozví od pozůstalých nebo od notáře. Buřinka, stavební spořitelna České spořitelny, uvádí, že během pozůstalostního řízení zastaví účtování poplatků i úročení vkladů. Zůstatek zůstává na účtu a čeká na rozhodnutí soudu.
Kdo dostane naspořené peníze
Do pozůstalosti podle § 8 odst. 1 zákona patří pohledávka na výplatu uspořené částky, zálohy státní podpory evidované na účtu a zálohy státní podpory za rok, ve kterém klient zemřel. Raiffeisen stavební spořitelna na svém webu doplňuje, že do dědictví jde uspořená částka „včetně úroků a poměrné částky státní podpory ke dni úmrtí“.
Kdo peníze dostane, určí dědické řízení, které vede notář jako soudní komisař. Řídí se závětí, a když žádná není, dědickými třídami podle občanského zákoníku. Na rozdíl od penzijního spoření zákon o stavebním spoření s určenou osobou, která by peníze dostala mimo dědictví, nepočítá. Jak je to u penzijka, popisuje článek penzijní spoření po smrti.
Pokud zesnulý spořil za trvání manželství, řekněte to notáři. Podle § 709 občanského zákoníku je součástí společného jmění manželů to, čeho jeden z manželů nabyl za trvání manželství, naspořené peníze proto nemusí patřit celé jen zesnulému.
| Položka ze stavebního spoření | Co se s ní stane po smrti |
|---|---|
| Uspořená částka a úroky | Patří do pozůstalosti, dostane ji dědic |
| Zálohy státní podpory na účtu | Patří do pozůstalosti, i když neuplynulo šest let |
| Státní podpora za rok úmrtí | Počítá se z částky uspořené do dne smrti |
| Dluh z úvěru ze stavebního spoření | Patří do pozůstalosti, splácí ho dědic nebo spoludlužník |
| Poplatky a úroky během řízení | Buřinka je po dobu řízení zastaví |
Co se státní podporou po smrti
Státní podpora smrtí nepropadá. Za běžných okolností ji spořitelna vyplatí jen tomu, kdo šest let od uzavření smlouvy s penězi nenakládal, nebo kdo je použil na bydlení, jak stanoví § 12 odst. 2 zákona. Při smrti klienta se podle § 8 odst. 2 tato podmínka nepoužije, dědic tedy dostane podporu i ze smlouvy, která běžela jen rok nebo dva.
Záloha státní podpory činí podle § 10 odst. 2 zákona 5 % z uspořené částky v kalendářním roce, nejvýš však z 20 000 Kč. Za jeden rok je to tedy nejvýš 1 000 Kč. Za rok úmrtí se podle § 8 odst. 1 počítá ze skutečně uspořené částky ke dni smrti, tedy 5 % z toho, co klient v tom roce do dne smrti uspořil, a nejvýš 1 000 Kč. MONETA Stavební Spořitelna uvádí, že dědic dostane státní podporu v plné výši bez ohledu na to, zda byla splněna vázací doba.
Podpora ale může přijít později než zbytek peněz. Česká spořitelna v letáku k vypořádání dědictví píše, že státní podporu vyplatí „ihned po přiznání Ministerstvem financí ČR“, a k její výplatě proto může dojít později než k vyplacení zůstatku.
Co když zesnulý splácel úvěr ze stavebního spoření
Dluh smrtí nezaniká. Zákon o stavebním spoření výslovně řadí do pozůstalosti i dluhy účastníka ze stavebního spoření, splácet je tedy budou dědicové. Jak úvěr funguje a kdo ho může dostat, vysvětluje článek úvěr ze stavebního spoření.
Tereza Fořtová z tiskového centra Stavební spořitelny České spořitelny popsala postup pro server Peníze.cz 4. března 2014, tedy krátce po změně zákona, takto. „Dluh přihlašujeme do řízení o pozůstalosti a zároveň je notáři sdělen i zůstatek na účtu stavebního spoření ke dni úmrtí zůstavitele. Jakmile se dozvíme, kdo je dědicem, vyzveme jej ke splacení dluhu. Obvykle se tak děje sjednáním splátkového kalendáře za podmínek obdobných původnímu úvěrovému vztahu.“
Že postup platí dál, potvrzuje web Buřinky. V odpovědi pro pozůstalé uvádí, že se během pozůstalostního řízení zastaví účtování poplatků a úročení vkladů a konečné vypořádání proběhne až poté, co soud vydá a doručí pravomocné usnesení. Úprava v § 8 zákona o stavebním spoření je v platném znění od 1. července 2025 stejná.
Jinak je to u spoludlužníka nebo ručitele. Česká spořitelna i ČSOB uvádějí, že spoludlužník nebo ručitel hradí sjednané splátky dál, ČSOB dodává, že bez ohledu na dědické řízení.
Dědic za dluhy nemusí ručit celým svým majetkem. Podle § 1706 občanského zákoníku hradí dědic, který uplatnil výhradu soupisu, dluhy zůstavitele jen do výše ceny nabytého dědictví. Bez výhrady je podle § 1704 hradí v plném rozsahu. Výhradu soupisu je potřeba uplatnit do jednoho měsíce ode dne, kdy soud dědice o tomto právu vyrozuměl (§ 1675), dědictví lze do měsíce od vyrozumění i odmítnout (§ 1487). Víc v článku dluhy po zemřelém.
Než dluh začnete splácet, ověřte, jestli zesnulý neměl k úvěru pojištění pro případ smrti. ČSOB v Průvodci pro pozůstalé radí pojišťovnu v takovém případě informovat, protože při splnění pojistných podmínek přejde dluh na ni. Pojištění úvěru nabízí například Raiffeisen stavební spořitelna.
Pokud úvěr splácíte sami a nechcete, aby po vás zůstal rodině, zjistěte, jestli máte životní pojištění a na jakou částku. Co pojišťovna pozůstalým vyplácí a kdy, popisuje článek životní pojištění po smrti.
Zajištění rodiny pro případ úvěruŽivotní pojištění může rodině pomoct se splátkami úvěru nebo s výdaji po vaší smrti. Podmínky a cenu si můžete prohlédnout a porovnat předem.Prohlédnout životní pojištění ›Jak dlouho trvá, než dědic peníze dostane
Peníze ze stavebního spoření se vyplácejí až po skončení dědického řízení, kdy soud doručí pravomocné usnesení. Úmrtní list sám na výplatu nestačí.
ČSOB v průvodci s informacemi platnými k 1. říjnu 2021 odhaduje standardní dědické řízení zhruba na půl roku. Podle jeho orientačního harmonogramu soud přidělí věc notáři v prvním měsíci, předběžné šetření probíhá ve třetím až čtvrtém měsíci a pravomocné rozhodnutí o dědictví přichází v pátém až šestém měsíci. Kolik notář za řízení účtuje, spočítá článek kolik stojí dědické řízení.
U běžného účtu je to jinak, disponent s ním podle ČSOB může během řízení dál nakládat. Postup popisuje článek peníze na účtu zemřelého.
Co doložit stavební spořitelně a co udělat
Úmrtí oznamte spořitelně co nejdřív. Na výplatu MONETA Stavební Spořitelna chce od oprávněného dědice úmrtní list a rozhodnutí o dědickém řízení, ČSOB doklad totožnosti a originál nebo ověřenou kopii usnesení o dědictví.
Nejdřív zjistěte, u které spořitelny zesnulý spořil. Pomůže smlouva nebo dopis od spořitelny v jeho papírech, ČSOB radí přinést notáři na schůzku smlouvy k bankovním účtům a dalšímu finančnímu majetku i doklady o půjčkách. Notář při předběžném šetření sám oslovuje banky, pojišťovny a další instituce. Buřinka doporučuje požádat ho, aby obeslal všechny stavební spořitelny, předejde se tím dodatečnému otevírání dědického řízení.
- Notáři přineste smlouvy a výpisy ze stavebního spoření i z úvěru.
- Jste spoludlužník nebo ručitel? Splátky hraďte dál podle smlouvy.
- Úmrtní list si vyžádejte od pohřební služby nebo na matrice, budete ho potřebovat u každé instituce.
- Při dluhu zvažte výhradu soupisu, lhůta je jeden měsíc od vyrozumění soudem.
- Po pravomocném usnesení zajděte do spořitelny s dokladem totožnosti a usnesením.
Na dotazy klientů Raiffeisen stavební spořitelny odpovídá podle její kontaktní stránky linka 412 446 408 v pondělí až pátek od 8 do 18 hodin.
