Smlouva o zápůjčce peněz, vzor a 7 bodů, které v ní nevynechat

0

Smlouva o zápůjčce peněz mezi lidmi nemusí být písemná, platí i ústní dohoda. Papír se ale vyplatí vždy, když půjčujete víc než drobné, protože ve sporu musí věřitel prokázat, že peníze předal a že se měly vrátit. Níže je vzor smlouvy, potvrzení o převzetí a sedm bodů, které nesmí chybět.

Zápůjčku upravuje § 2390 až 2394 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník. Vzor je obecný a nenahrazuje právní radu, u vysokých částek si text nechte zkontrolovat v bezplatné právní poradně.

Zápůjčka, půjčka a výpůjčka, v čem je rozdíl

Občanský zákoník v § 2390 říká doslova „Přenechá-li zapůjčitel vydlužiteli zastupitelnou věc tak, aby ji užil podle libosti a po čase vrátil věc stejného druhu, vznikne smlouva o zápůjčce.“ Peníze jsou typická zastupitelná věc. Vydlužitel nevrací tytéž bankovky, ale stejnou částku.

Samostatný typ smlouvy o půjčce občanský zákoník nemá, v běžné řeči se tak říká zápůjčce peněz. Výpůjčka podle § 2193 je bezplatné dočasné užívání nezuživatelné věci a vrací se tatáž věc, třeba vrtačka nebo auto.

Smlouva	Co se půjčuje	Co se vrací	Úrok nebo úplata
Zápůjčka, § 2390	peníze nebo jiná zastupitelná věc	stejná částka nebo věc stejného druhu	u peněz lze sjednat úrok
Výpůjčka, § 2193	konkrétní věc, která se užíváním nespotřebuje	tatáž věc	vždy bezplatně
Nájem, § 2201	konkrétní věc k dočasnému užívání	tatáž věc	nájemné
Úvěr, § 2395	peníze do určité částky na požádání	poskytnuté peníze	úroky vždy

Musí být smlouva písemná a co do ní patří

Podle § 559 smí každý zvolit libovolnou formu, pokud ho zákon nebo dohoda neomezí, a u zápůjčky zákon písemnost nevyžaduje. Písemná smlouva je hlavně důkaz pro případ, že dlužník tvrdí, že šlo o dar nebo že peníze nedostal.

Spor o hotovost popsal 9. května 2026 server Česká justice. Podle smlouvy měli dlužníci dostat 1 100 000 Kč, z toho 300 000 Kč v hotovosti a 800 000 Kč na účet. Krajský soud v Ústí nad Labem dospěl k závěru, že předání hotovosti věřitel neprokázal, přestože měl pokladní doklady o převzetí.

Podepsané převzetí je proto minimum, ne jistota. Větší částky posílejte jen převodem na účet. Platbu nad 270 000 Kč za jeden den mezi stejnými lidmi navíc zákon č. 254/2004 Sb. v hotovosti zakazuje, fyzické osobě hrozí pokuta až 500 000 Kč, a to plátci i příjemci.

1. Přesná jména, data narození a adresy obou stran.
2. Částka číslem i slovy a způsob předání.
3. Úrok, nebo výslovně bezúročnost.
4. Datum vrácení, případně splátkový kalendář.
5. Účet, na který se splácí.
6. Co se stane při nesplácení, tedy ztráta výhody splátek.
7. Podpisy, datum a u manželů souhlas druhého z nich.

Vzor smlouvy o zápůjčce peněz

Údaje v hranatých závorkách nahraďte svými a závorky smažte. Z variant ponechte jen ty, které platí. Každá strana si nechá jeden podepsaný stejnopis.

SMLOUVA O ZÁPŮJČCE
uzavřená podle § 2390 a násl. zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník

Zapůjčitel [jméno a příjmení], datum narození [datum], bydliště [adresa]
a
vydlužitel [jméno a příjmení], datum narození [datum], bydliště [adresa]
uzavírají níže uvedeného dne tuto smlouvu o zápůjčce.

Článek I. Předmět smlouvy
Zapůjčitel přenechává vydlužiteli peněžní částku [výše] Kč, slovy [výše slovy] korun českých, a vydlužitel se zavazuje tuto částku vrátit za podmínek této smlouvy.

Článek II. Předání peněz
[Varianta převod] Zapůjčitel převede částku na účet vydlužitele č. [číslo účtu] nejpozději do [datum].
[Varianta hotovost, jen do 270 000 Kč za den] Vydlužitel převzal celou částku v hotovosti při podpisu této smlouvy a svým podpisem převzetí potvrzuje.

Článek III. Úrok
[Varianta A] Zápůjčka je bezúročná.
[Varianta B] Vydlužitel zaplatí úrok ve výši [sazba] % ročně z dlužné částky. Úrok je splatný [spolu s jistinou, nebo s každou splátkou].

Článek IV. Vrácení zápůjčky
[Varianta A] Vydlužitel vrátí celou částku nejpozději do [datum] na účet zapůjčitele č. [číslo účtu].
[Varianta B] Vydlužitel bude zápůjčku splácet v pravidelných měsíčních splátkách po [výše] Kč, splatných vždy do [den] dne kalendářního měsíce, poprvé do [datum], na účet zapůjčitele č. [číslo účtu].
[Volitelně] Vydlužitel smí zápůjčku vrátit i dříve, úrok pak platí jen za dobu skutečného užívání peněz.

Poznámka ke vzoru. U úročené zápůjčky volitelná věta prospívá vydlužiteli, zapůjčitel při předčasném vrácení přichází o část úroku. Pokud to nechcete, větu smažte.

Článek V. Nesplácení
Nezaplatí-li vydlužitel kteroukoli splátku řádně a včas, má zapůjčitel právo požadovat zaplacení celé dosud nesplacené částky najednou. Toto právo může uplatnit nejpozději do splatnosti nejbližší příští splátky.

Článek VI. Souhlas manžela nebo manželky
[Vyplňte, pokud je některá ze stran v manželství] [Jméno manžela nebo manželky zapůjčitele, případně vydlužitele] s uzavřením této smlouvy souhlasí.
………………………………………
podpis manžela nebo manželky

Článek VII. Závěrečná ustanovení
Smlouva je vyhotovena ve dvou stejnopisech, každá strana obdrží jeden. Zápůjčka vzniká předáním peněz vydlužiteli, při převodu dnem jejich připsání na účet vydlužitele. Strany prohlašují, že smlouvu uzavřely svobodně a vážně, přečetly ji a s jejím obsahem souhlasí.

V [místo] dne [datum]

………………………………………
podpis zapůjčitele

………………………………………
podpis vydlužitele

Vzor potvrzení o převzetí peněz

Potvrzení se hodí, když peníze předáváte v hotovosti jindy než při podpisu smlouvy. Na každou splátku může dlužník chtít kvitanci podle § 1949.

POTVRZENÍ O PŘEVZETÍ PENĚZ
Já, [jméno a příjmení], datum narození [datum], bydliště [adresa], potvrzuji, že jsem dne [datum] v [místo] převzal(a) od [jméno a příjmení zapůjčitele] v hotovosti částku [výše] Kč, slovy [výše slovy] korun českých, jako zápůjčku podle smlouvy o zápůjčce ze dne [datum].

………………………………………
podpis vydlužitele

Úrok, lichva a daně

Při peněžité zápůjčce lze podle § 2392 sjednat úroky a pevný strop zákon nestanoví. Neplatné je ale právní jednání, které se příčí dobrým mravům (§ 580).

Česká národní banka na stránce Lichvářské úroky cituje rozsudek Nejvyššího soudu sp. zn. 21 Cdo 1484/2004, podle kterého dobrým mravům zpravidla odporuje úrok, který „podstatně přesahuje úrokovou míru v době jejich sjednání obvyklou“. V tehdejším sporu šlo o 60 % ročně, tedy téměř čtyřnásobek horní hranice bankovních sazeb.

Na dobré mravy se odvolal i krajský soud v případu z Ústí nad Labem, nešlo o lichvu podle § 1796. Hotovost 300 000 Kč považoval za fingovanou a ve skutečnosti za skrytý úrok, protože smlouva tvrdila, že se zápůjčka „poskytuje jako bezúročná“.

„Smlouva o zápůjčce je proto v celém rozsahu neplatným právním jednáním,“ rozhodl odvolací krajský soud. Nejvyšší soud jeho rozsudek pod sp. zn. 33 Cdo 1526/2025 zrušil, protože se strany k neplatnosti nemohly vyjádřit.

Nejvyšší soud přitom naznačil, že neplatná může být jen přemrštěná část, tedy úrok, a povinnost vrátit skutečně půjčené peníze by mohla trvat.

Samostatně zákon postihuje lichvu. Podle § 1796 je neplatná smlouva, při které někdo zneužije tísně, nezkušenosti nebo lehkomyslnosti druhého a dá si slíbit plnění v hrubém nepoměru. Trestní zákoník ji v § 218 trestá odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti.

Kdo úrok dostává, má příjem z kapitálového majetku podle § 8 odst. 1 písm. g) zákona o daních z příjmů. Nezdaňuje se srážkou, podle § 8 odst. 5 je dílčím základem daně nesníženým o výdaje. Výjimkou je úrok, který věřitel sám zaplatil z peněz použitých na zápůjčku.

Daňové přiznání musí podle § 38g odst. 1 podat ten, jehož zdanitelné příjmy za rok přesáhly 50 000 Kč. Zaměstnanec s podepsaným prohlášením k dani ho podávat nemusí, pokud jeho další příjmy podle § 7 až 10 nepřesáhnou 20 000 Kč za rok. U bezúročné zápůjčky věřitel žádný úrok nedaní.

Splatnost, splátky a úrok z prodlení

Když smlouva datum vrácení neuvádí, rozhoduje § 2393. Splatnost závisí na výpovědi a výpovědní doba je šest týdnů, pokud se strany nedohodly jinak. Bezúročnou zápůjčku smí dlužník vrátit kdykoli i bez výpovědi.

Podle § 2394 může odstoupit od smlouvy a chtít celý dluh i s úroky, když je dlužník v prodlení s více než dvěma splátkami, nebo s jednou splátkou déle než tři měsíce. Rychlejší ztrátu výhody splátek podle § 1931 musíte sjednat ve smlouvě, jako to dělá článek V vzoru. Podrobnosti popisuje článek zesplatnění dluhu.

Při prodlení náleží věřiteli úrok z prodlení podle § 1970, i když ho smlouva nezmiňuje. Nařízení vlády č. 351/2013 Sb. ho stanoví jako repo sazbu ČNB platnou první den pololetí, ve kterém prodlení začalo, zvýšenou o 8 procentních bodů.

Podle přehledu ČNB platí od 19. června 2026 repo sazba 3,75 % a stejná byla i k 9. říjnu 2026. Pro prodlení, které začne od 1. července do 31. prosince 2026, tak úrok z prodlení činí 11,75 % ročně.

Dluží-li vám někdo 100 000 Kč a od listopadu 2026 zaplatí o 30 dní později, úrok z prodlení vychází asi na 966 Kč. Postup krok za krokem ukazuje článek co je úrok z prodlení a jak ho vypočítat, smluvní úroky spočítáte podle článku výpočet úroku podle vzorce.

Zápůjčka v rodině a mezi manželi

Podle § 714 v záležitostech, které nelze považovat za běžné, jednají manželé společně, nebo jeden se souhlasem druhého. Bez souhlasu se druhý manžel může dovolat neplatnosti. Zápůjčka vyšší částky ze společných úspor proto patří pod podpis obou.

Dluh, který převzal jen jeden z manželů bez souhlasu druhého, podle § 710 nepatří do společného jmění, pokud nešlo o každodenní nebo běžné potřeby rodiny. Kdo chce, aby dluh nesli oba, nechá smlouvu podepsat oběma nebo připojit souhlas podle článku VI.

Rodiče často půjčují dětem na bydlení a později dluh odpustí. Prominutí dluhu upravuje § 1995. Bezúplatné příjmy od příbuzných v linii přímé, sourozenců a manžela jsou podle § 10 odst. 3 písm. c) zákona o daních z příjmů osvobozené.

Když od začátku nečekáte, že se peníze vrátí, sepište rovnou darovací smlouvu. Zápůjčka by jen zamlžila, o co šlo.

Když dlužník nesplácí

Začněte písemnou upomínkou s částkou, číslem účtu a novým termínem. Podle § 142a občanského soudního řádu máte nárok na náhradu nákladů řízení, jen když výzvu k plnění dlužníkovi pošlete aspoň 7 dnů před podáním žaloby. Pošlete ji doporučeně na jeho adresu.

Promlčecí lhůta trvá podle § 629 tři roky a běží od splatnosti dluhu. Když dlužník dluh písemně uzná co do důvodu i výše (§ 2053), promlčí se právo podle § 639 až za deset let.

Placení úroků se podle § 2054 považuje za uznání dluhu. Částečná splátka jen tehdy, lze-li z okolností usoudit, že dlužník uznal i zbytek. U promlčené pohledávky už uznání placením nevzniká.

Pokud dlužník neplatí ani po výzvě, podejte žalobu, na kterou soud může vydat platební rozkaz. Dlužník má 15 dnů na zaplacení nebo odpor, bez odporu má platební rozkaz účinky pravomocného rozsudku (§ 172 a 174 občanského soudního řádu).

Soudní poplatek za žalobu činí 1 000 Kč do 20 000 Kč a 5 % z vyšší částky. Za elektronický platební rozkaz zaplatíte 400 Kč do 10 000 Kč, 800 Kč do 20 000 Kč a 4 % z vyšší částky.

Nátlak ani zveřejňování dluhu nepoužívejte. U soudu vás může zastupovat advokát nebo zmocněnec s plnou mocí k zastupování.