Žádost o hypotéku dnes není nijak výjimečná, touha po vlastním bydlení žene vpřed většinu z nás. Když se k ní rozhodneme, musíme počítat s tím, že banka bude podrobně zkoumat naše příjmy i náklady. Jde o jednu z formalit spojených se zřízením hypotečního úvěru, kterou nelze přeskočit, pro banku je zásadní při rozhodování, zda nám úvěr poskytne nebo žádost zamítne. Pokud jste mladí, tak je důležité na hypotéku především dosáhnout. V prvních letech práce je předpoklad, že vám poroste plat a nebude problém splácet. Některým lidem chybí odvaha.
Obsah článku
Proč banka posuzuje příjem žadatele?
Sjednání hypotečního úvěru předchází celá řada formalit, jednou z nich je právě posuzování příjmu žadatele. Banka si tím ověřuje, zda je žadatel a potencionální budoucí klient schopen splácet úvěr. Zároveň tím předchází situaci, kdy se klient dostane do svízelné situace a dluhové pasti, kdy nedokáže pravidelné splátky hradit. Potíže z toho pak neplynou jen klientovi, který přijde o bydlení, ale i bance, která by nemovitost musela prodat, a to nejspíš se ztrátou.
Dokládají to i slova Miroslava Majera, CEO hyponamiru.cz: „Banka o podobné problémy nestojí, doložení příjmů klienta se tak stalo nezbytnou součástí procesu při zřizování hypotéky.“
Na co se při dokazování příjmu zaměřit?
Aby banka vaši žádost schválila, je třeba prokázat, že váš příjem je dostatečný a banka se nemusí obávat situace, že nebudete úvěr splácet. Jaké příjmy se pro účel schválení hypotéky posuzují? Jak to je u zaměstnanců a jak u OSVČ? A co jsou uznatelné a neuznatelné příjmy?
Zaměstnanec doloží příjmy ze zaměstnání
Zaměstnanci to mají nejjednodušší, výši svých příjmů doloží pomocí potvrzení od zaměstnavatele s úhrnem příjmů za poslední tři měsíce. Nesmí ale být ani ve výpovědní, ani ve zkušební době, a mít ideálně pracovní poměr na dobu neurčitou. Pokud ho máte na dobu určitou, smlouva měla mít platnost vyšší než jeden rok. Jakmile pak tato smlouva skončí, musíte bance doložit smlouvu s jiným zaměstnavatelem nebo prodlouženou smlouvu.
Zaměstnavatele o jeho vydání stačí požádat, platí 30 až 60 dní od vystavení a banka si ho u zaměstnavatele může ověřit. Když potvrzení dostanete, možná si budete říkat, že částka neodpovídá, na účet vám chodí o nějakou korunu méně, ale nijak to neřešíte, protože je to vlastně dobře. Buďte v klidu, jde o čistou mzdu před odečtením srážek ze mzdy jako jsou stravenky apod.
OSVČ by měla předložit daňová přiznání
Osoba samostatně výdělečně činná žádné podobné potvrzení nemá, pro účely posouzení žádosti o hypotéku jsou tak zapotřebí daňová přiznání, a to alespoň poslední dvě. Problémem může být, když OSVČ spadá do režimu paušální daně a daňové přiznání nepodává, nebo u nových živnostníků.
Setkat se můžeme i s takovými živnostníky, kteří na odvodech v průběhu roku šetřili a účetní to sice ošetřil, jenže při žádosti o hypotéku může příjem chybět. Vyšší příjem takový živnostník prokáže jen obtížně.
Víte, že ani živnostník se hned nemusí loučit se svým snem o pořízení vlastního bydlení pomocí hypotéky. Může vsadit buď na hypotéku bez doložení příjmů, nebo si už dopředu daňové přiznání upravit tak, aby dokládalo dobré výsledky.
Co patří mezi ostatní příjmy?
Ostatní příjmy lze započítat jen v případě, že byly vypláceny bez přerušení pravidelně každý měsíc, a to minimálně posledních 12 měsíců. Patří sem rodičovský příspěvek, invalidní důchod, doživotní renty, alimenty, honoráře nebo odměny pěstounů. Z měsíční cestovní náhrady lze zahrnout pouze 30 % do příjmů.
Jaké příjmy jsou uznatelné a jaké ne?
Na závěr bychom si měli vysvětlit ještě dva pojmy, a to uznatelné a neuznatelné příjmy. Mezi uznatelné příjmy patří mzda nebo příjem z podnikaní, příjmy z nájmu, nemovitých věcí, plný invalidní důchod nebo rodičovský příspěvek. Mezi neuznatelné patří dohoda o provedení práce, ze které neodvádíte sociální a zdravotní pojištění (s dohodou, ze které toto odvádíte, můžete uspět a do příjmů ji zahrnout), sociální dávky nebo částečný invalidní důchod.
A Miroslav Majer k tomu dodává: „Pozor je třeba dát i na to, že uznatelné příjmy se u jednotlivých bank liší mírou uznatelnosti, což v praxi znamená třeba to, že příjmy z nájmu některá banka uzná jen do výše jejich 70 % a podobně.“
Jaké jsou nejběžnější chyby při prokazování příjmu pro hypotéku
Získat hypotéku není v dnešní době tak úplně snadné, podmínky pro získání hypotéky se neustále zpřísňují. Mezi podmínky pro schválení hypotéky patří kromě jiného i prokazování příjmu, u čehož se můžeme dopustit několika chyb. Jaké jsou ty nejčastější?
- Schválení hypotéky a příjem jdou ruku v ruce, při prokazování příjmu pro hypotéku často ale počítáme s příjmy, které nelze pro účely žádosti o hypoteční úvěr použít.
- Výjimkou není ani úplný opak, tedy to, že některé příjmy do žádosti nezahrneme. Typicky jde o příjmy z pronájmu nebo brigády.
- Máte sjednanou kreditní kartu, kterou sice nevyužíváte, vaši konečnou bonitu ale omezuje. Stejně jako kontokorent.
- Nemáte dostatečnou finanční rezervu
- Váš příjem je sice pravidelný, ale nízký.
- Nemáte všechny potřebné doklady pro hypotéku, zaměstnavatel vám také může mzdu vyplácet hotově, což je u mnoha bank překážkou, protože příjem není vidět na bankovním účtu a vy pak nemáte v ruce žádné doklady o příjmu pro banku.
Když příjmy nestačí, spoludlužník pomůže
Pohlídali jste si, co všechno máte bance doložit, udělali jste, co jste mohli, přesto vám banka žádost o hypoteční úvěr zamítla, a to z důvodu nedostatečného příjmu? Nebo jste o hypotéku ještě nežádali, ale bojíte se, že na ni nedosáhnete? Přemýšlíte, jak zvýšit šance na schválení hypotéky?
Napadlo vás už někdy, žádat o hypotéku se spolužadatelem? Spoludlužník a hypotéka dnes už nejsou ničím výjimečným, spolužadatelem může být jak partner(ka), tak sourozenci, rodiče nebo i kdokoli jiný. Spolužadatelé mohou být 4, některé banky jich povolují až 6, počítat ovšem musíte s tím, že se jim sčítají jak příjmy, tak výdaje. Každý spolužadatel bude mít v registru zapsaný celý dluh (nikoli jen jeho poměrnou část).
Alternativou k vlastní nemovitosti je investování, které lze dělat mnoha způsoby. Vlastnictví vlastní nemovitosti je ovšem v České republice velmi populární. Rozumná hypotéka je skvělý nástroj, jak vlastní nemovitosti dosáhnout.
