Spořicí účet se hodí na peníze, které můžete potřebovat kdykoli, termínovaný vklad na peníze, na které rok nesáhnete. Sazba je až druhé kritérium. Nejdřív rozhoduje, kdy budete peníze potřebovat.
V přehledu Měšec.cz z 9. 11. 2026 mají nejlepší spořicí účty 4,10 až 4,50 % p. a., roční vklady ČSOB, Air Bank a České spořitelny 3,50 až 3,80 % p. a. Rozdíl ale často smaže limit nebo podmínka u spořicího účtu, jak ukazujeme níže. Podrobný přehled sazeb jednotlivých bank najdete ve srovnání termínovaných vkladů, tady jde o to, jak se rozhodnout.
Obsah článku
Rozhoduje, kdy peníze potřebujete
Ze spořicího účtu vyberete peníze kdykoli bez sankce. Banky.cz ale upozorňuje, že sazba spořicího účtu se může měnit, zatímco u termínovaného vkladu je pevná. Za pevnou sazbu platíte tím, že peníze nemáte k dispozici.
Předčasný výběr z vkladu bývá omezený nebo zpoplatněný. Česká spořitelna u ročního vkladu s 3,50 % p. a. od 1. 11. 2026 dovoluje vybrat jednou mimo splatnost až 25 % jistiny (Banky.cz, 10. 11. 2026). U vkladu Artesa Bonus jde podle Banky.cz vybrat až 50 %, ale v roce výběru se úročí o 1 procentní bod méně.
Pro nečekané výdaje proto patří peníze na účet s okamžitým přístupem. Kolik si nechat stranou, rozebíráme v článku o finanční rezervě.
Vyšší sazba spořicího účtu má limit a podmínky
Sazba z reklamy se často nevztahuje na celou částku. Trinity Bank podle Měšec.cz (9. 11. 2026) vyplácí na Narozeninovém Skvělém účtu 4,28 % do 500 000 Kč, nad touto částkou jen 3,30 %. Komerční banka dává 4,20 % do 1 000 000 Kč, nad ní 0,01 %.
Často se přidává podmínka. Partners Banka podle Měšec.cz nabídne spořicí účet Rezerva až od 23. 11. 2026, k 11. 11. 2026 tedy sazba 4,43 % neplatí. Dostanete ji do 250 000 Kč při pěti platbách debetní kartou měsíčně a při aktivní službě Hlídání minimálního zůstatku, nad 250 000 Kč je sazba 3,20 %. Bez splněných podmínek klesne na 2,03 %.
Než účet otevřete, zjistěte čtyři věci.
- Zda je sazba vázaná na platby kartou nebo na příchozí platbu.
- Do jakého zůstatku platí nejvyšší sazba a kolik činí nad ním.
- Zda bonus platí jen pro nové peníze.
- Do kdy akce trvá, třeba bonusy Moneta jsou podle Měšec.cz prodloužené do 31. 12. 2026.
Raiffeisenbank má podle Měšec.cz bonusový účet na 4 %, zvýšení sazby je ohlášené od 1. 12. 2026. Sazby se tedy mění a dobrá sazba nemusí platit pro všechny vaše peníze.
Sazby níže jsou k 11. 11. 2026, vycházejí z přehledu Měšec.cz (9. 11. 2026, aktualizace 10. 11. 2026), u Air Bank z Banky.cz (10. 11. 2026).
| Banka a produkt | Typ | Sazba p. a. | Limit a podmínka |
|---|---|---|---|
| Artesa, Spořicí účet Universal | spořicí účet | 4,50 % | bez uvedeného limitu, podle webu Artesy je nutné členství v družstvu |
| Trinity Bank, Narozeninový Skvělý účet | spořicí účet | 4,28 % | do 500 000 Kč, nad ní 3,30 % |
| Komerční banka, účet s bonusem | spořicí účet | 4,20 % | do 1 000 000 Kč, nad ní 0,01 %, bonus za podmínky |
| VÚB, Spoření bez limitů | spořicí účet | 4,10 % | bez limitu, platí od 10. 11. 2026 |
| Moneta, vklad na 1 rok | vklad | 4,10 % | pevná sazba, podmínky výběru ověřte u banky |
| Penta Bank, vklad na 1 rok | vklad | 4,01 % | pevná sazba na rok |
| Air Bank, vklad na 12 měsíců | vklad | 3,80 % | od 30 000 Kč, bez horního limitu |
Kolik vyjde u 100 000 a 500 000 Kč
Počítáme zjednodušeně. Roční úrok je částka krát sazba, bez složeného úročení a bez změny sazby během roku. Daň je 15 % z úroku, inflace 2,4 % podle ČSÚ za říjen 2026. O účinku úročení z úroků píšeme v článku o složeném úročení.
| Varianta | 100 000 Kč hrubě | po dani | po inflaci | 500 000 Kč hrubě | po dani | po inflaci |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Termínovaný vklad 4,10 % | 4 100 Kč | 3 485 Kč | 1 060 Kč | 20 500 Kč | 17 425 Kč | 5 298 Kč |
| Spořicí účet 4,28 % do 500 000 Kč | 4 280 Kč | 3 638 Kč | 1 209 Kč | 21 400 Kč | 18 190 Kč | 6 045 Kč |
| Spořicí účet s nesplněnou podmínkou 2,03 % | 2 030 Kč | 1 726 Kč | minus 658 Kč | 10 150 Kč | 8 628 Kč | minus 3 293 Kč |
Sloupec po inflaci ukazuje, o kolik korun zbyde víc ve stálých cenách. Vzorec je (částka plus úrok po dani) děleno 1,024 mínus původní částka. Při splněných podmínkách vychází spořicí účet o pár set korun výš, jenže sazbu může banka změnit.
Limit se projeví u vyšších částek. Při 800 000 Kč by účet s pásmy 4,28 % do 500 000 Kč a 3,30 % nad ní vyplatil 500 000 Kč krát 4,28 % plus 300 000 Kč krát 3,30 %, tedy 31 300 Kč, v průměru 3,91 %. Roční vklad se 4,10 % dá z 800 000 Kč 32 800 Kč.
Spořicí účet s nesplněnou podmínkou ztrácí i proti inflaci. Podmínky proto sledujte každý měsíc.
Sazba ČNB, daň a inflace mění výsledek
Bankovní rada ČNB 5. 11. 2026 zvýšila dvoutýdenní repo sazbu o 0,25 procentního bodu na 4,00 % s účinností od 6. 11. 2026. Banky na to reagují zvyšováním sazeb, jak ukazuje listopadový přehled Měšec.cz.
Spořicí účet zvýšení sazeb zachytí rychle, ale stejně rychle se může vrátit dolů. Vklad zafixuje sazbu platnou v den založení na celou dobu uložení. Jestli další zvýšení přijde, nevíme.
Úrok ze spořicího účtu i z vkladu zdaňuje banka srážkovou daní 15 % podle zákona o daních z příjmů. Na účet vám přijde částka po dani. Peníze od inflace chrání jen výnos nad její hodnotou, jak se věnujeme v textu Inflace vs. investice.
Meziročně vzrostly spotřebitelské ceny v říjnu o 2,4 %. (Český statistický úřad, Indexy spotřebitelských cen, inflace, říjen 2026, zveřejněno 10. 11. 2026)
Inflace se může v dalších měsících měnit, a reálný výnos se tak může lišit od tabulky. Zjednodušený výpočet úroku si můžete ověřit podle návodu jak spočítat úrok.
Zajímavé otázky k tématu
Lidé se u spoření ptají na základy i na nepříjemné situace. Odpovědi na tři časté dotazy jsou níže.
Vycházíme z podmínek bank a z pravidel pojištění vkladů platných k 11. 11. 2026.
Jak funguje spořicí účet?
Je to účet u banky, na kterém peníze nesou úrok a vyberete je kdykoli. Banka ho vede vedle běžného účtu nebo samostatně.
Sazbu určuje banka a může ji změnit. Proto čtěte podmínky a limit, ne jen číslo v reklamě.
Jsou peníze v bance v bezpečí?
Garanční systém finančního trhu uvádí, že maximální výše náhrady je ekvivalent 100 000 EUR na jednoho klienta v jedné bance. U účtu vedeného v České republice se náhrada vyplácí v korunách, limit se přepočítá kurzem ČNB k rozhodnému dni.
Když po majiteli zůstane účet, postupujete podle dědického řízení, o tom píšeme v článku o penězích na účtu zemřelého.
Jak zrušit spořicí účet, nebo vybrat vklad dřív?
Spořicí účet zrušíte a peníze vyberete u banky podle její smlouvy a podmínek. U termínovaného vkladu záleží na smlouvě, předčasný výběr bývá omezený nebo zpoplatněný.
Artesa Bonus lze podle Banky.cz ukončit nejdříve tři měsíce po aktivaci a s pokutou. Proto vklad nepoužívejte na peníze, které můžete potřebovat.
Jak se rozhodnout krok za krokem
Postup je stejný pro 100 000 i pro 500 000 Kč. Odpovědi si zapište a porovnejte.
- Rozdělte peníze na ty, které budete potřebovat do roka, a ty, které ne.
- Rezervu na nečekané výdaje nechte na účtu s okamžitým přístupem.
- U spořicího účtu zjistěte, do jaké částky platí nejvyšší sazba a kolik činí nad ní.
- Přečtěte si podmínky bonusu a spočítejte, zda je splníte bez změny svých zvyklostí.
- U vkladu zjistěte, zda lze vybrat předčasně a za jakou cenu.
- Spočítejte výnos po dani 15 % a porovnejte s inflací 2,4 %.
- Sazbu ověřte u banky v den, kdy účet nebo vklad zakládáte.
Sazby v článku platí k 11. 11. 2026 a banky je mohou změnit bez předchozího ohlášení. Konkrétní produkt vám nedoporučujeme, tabulka jen ukazuje, jak nabídky vypadají.
