Domů » Penzijní připojištění | Srovnání nejlepších!

Penzijní připojištění | Srovnání nejlepších!

od Monika Kolářová

Populace Evropy stárne a demografické křivky naznačují negativní vývoj v oblasti důchodového zajištění. Jak se zabezpečit na období ve svém životě, kdy už nám nebudou stačit fyzické a psychické síly pro výkon svého zaměstnání? Finanční trh nabízí různé možnosti. Vložit finanční prostředky do různých forem investičních spořicích produktů či do drahých kovů? Je investiční zlato dobrou investicí? Libozvučná reklama České pojišťovny slibuje milionovou penzi a produktem, který vám ji přinese je právě penzijní připojištění.

Co se skrývá pod pojmem penzijní připojištění? A jak srovnávat?

Penzijní připojištění je specifický spořící produkt, který vznikl v roce 1994 na základě zákonného ustanovení. Tento státem garantovaný produkt se státní dotací je dlouhodobého charakteru a určený pro občany ČR starší 18 let. Jeho účelem je motivace pro bezpečné a pravidelné zhodnocení finančních prostředků občanů. Penzijní připojištění je zpravidla sjednáno do věku 60i let a má částečně řešit finanční stabilitu, usnadnění a zkvalitnění života v tomto věku. Klasické penzijní připojištění si mohli občané uzavřít do 31. 12. 2012.

Problémem v České republice je, že polovina populace není absolutně schopná šetřit a mnoho lidí také žije na dluh. Mnoho lidí si bere půjčky a úvěry, z kterých se často nemohou dostat dlouhé roky. Více než 800 000 lidí je v ČR v exekuci, jelikož své pohledávky vůbec nezvládli splácet.

Jaká je aktuální výše státních příspěvků na penzijní připojištění a spoření?

Podmínkou pro sjednání penzijního připojištění a vstupu do III. pilíře je pravidelné měsíční ukládání minimální částky 100 Kč. Z hlediska získání státní podpory je však zajímavé ukládat částku minimálně 300 Kč měsíčně, neboť teprve od této sumy vám vzniká nárok na státní dotaci 90 Kč.

Nejvýhodnější je spořit částku 1000 Kč měsíčně a získat na ni maximální podporu ve výši 230 Kč. Finanční částky vložené nad tento limit je možné pouze odepisovat z daňového základu a to do výše 24 000 Kč ročně. Peníze mohou vkládat i zaměstnavatelé a poskytnout tak zajímavý zaměstnanecký benefit.

Penzijní připojištění versus penzijní doplňkové připojištění

Dne 1. 1. 2013 došlo k plánované transformaci produktu a klasické spoření nahradilo doplňkové penzijní připojištění se státní podporou a uložením prostředků do účastnických fondů bank. Zde si klienti mohou sami vybrat kam výhodně investovat. Nabízí se konzervativní, vyvážená nebo dynamická strategie. Občané se po důkladném zvážení mohou rozhodnout, zda si nyní zachovají původní produkt nebo zda si své peníze převedou do účastnického fondu. Vše má své výhody i nevýhody.

Výhody doplňkového penzijního připojištění

  • Využití státního příspěvku v maximální výši až 2760 Kč ročně.
  • Možnost úspory na daních (odpisu z daňového základu až 24 000 Kč) tj. 3600 Kč ročně.
  • Získání příspěvku od zaměstnavatele jako benefitu za kvalitní práci do výše až 50 000 Kč ročně (k příspěvkům od zaměstnavatele se však nepřipisuje žádná státní podpora, ale nepodléhají odvodům za zaměstnance).
  • Na rozdíl od klasického penzijního připojištění může klient, který má sjednané doplňkové penzijní připojištění, získat zajímavé zhodnocení vložených prostředků. Jeho výše závisí na úspěšnosti účastnického fondu. Klient si sám zvolí strategii podle rizika, které je ochotný podstoupit. Zhodnocení klasického penzijního připojištění bohužel v posledních letech nezastřešuje ani inflaci.
  • Možnost flexibilní úpravy výše vkladu podle aktuální životní situace. V případě ztráty zaměstnání či pobytu na mateřské dovolené je možné ho snížit. Rovněž je povolené vkládat jednorázové příspěvky, např. v případě dědictví, výhry v loterii, zajištění pasivního příjmu a jiných životních událostí.
  • Spoření umožňuje sjednání určené osoby, což umožní převést naspořené prostředky na „obmyšlenou“ osobu bez dědického řízení.
  • Na rozdíl od stavebního spoření klient nehradí žádné poplatky za uzavření smlouvy, její změnu, zrušení smlouvy, vedení účtu nebo výpis.
  • Ke smlouvě je možné získat také on-line přístup a mít přehled o aktuálním stavu účtu.
  • Penzijní doplňkové připojištění je oproti penzijnímu připojištění možné založit i dětem. Ve věku jejich 18 let je možné použít 1/3 naspořených prostředků například na vzdělávání a budoucnost svého potomka.
  • Díky penzijnímu doplňkovému připojištění může účastník ukončit svůj aktivní pracovní život dříve a využít možnost tzv. předdůchodu (čerpání finančních prostředků již 5 let před dovršením důchodového věku).

Nevýhody penzijního doplňkového připojištění

  • Jedná se o dlouhodobý produkt. Finance nejsou klientovi dostupné stejně jako u klasického spořicího účtu. Klient si může peníze v plné výši vybrat až ve věku 60 let. V tomto věku je čerpá formou renty nebo si spoření jednorázově vybere.
  • Pokud se klient sjedná výsluhovou penzi a splní podmínku spoření minimálně 180 po sobě jdoucích měsíců (15 let), vzniká mu nárok na výběr 50 % naspořené částky a spoření pokračuje dál. V případě, že výsluhová penze není sjednána, nelze prostředky bez sankcí vybrat.
  • Míru zhodnocení prostředků nelze předem garantovat. V případě špatných investic nemusí míra zhodnocení pokrýt ani inflaci.
  • Jestliže klient spoří prostředky alespoň 24 měsíců a rozhodne se spoření zrušit, má nárok na vložené prostředky se zhodnocením, ale přichází o státní podporu.

Srovnání: Kdo nabízí penzijní doplňkové připojištění?

V současnosti působí na trhu tyto finanční společnosti, které nabízejí sjednání spoření do tzv. třetího pilíře:

  1. Allianz penzijní společnost, a. s.
  2. Axa penzijní společnost a. s.
  3. Conseq penzijní společnost, a. s.
  4. Penzijní společnost České spořitelny, a. s.
  5. ČSOB penzijní společnost, a. s.
  6. KB Penzijní společnost, a. s.
  7. NN Penzijní společnost, a. s.
  8. Penzijní společnost České pojišťovny, a. s.

Srovnání a porovnání jednotlivých penzijních společností

Pokud ještě stále váháte s uzavřením penzijního doplňkového připojištění, určitě vám s výběrem poradí schopný obchodní zástupce či finanční poradce penzijní společnosti. Ten pro vás připraví kalkulaci a sdělí vám přibližnou částku, kterou lze na konci spoření očekávat. Není dobré mu jen bezhlavě důvěřovat, ale měli byste znát zhruba rešerši z tohoto článku, abyste se mohli případně doptat.

Základní podmínky, příspěvky, daňová zvýhodnění jsou téměř u všech shodné, ale každá společnost může navíc nabídnout zajímavou výhodu navíc a také je dobré vzít v potaz výkonnost jednotlivých účastnických fondů. Můžete se orientovat například podle těch nedávných.

Výkonnost účastnických fondů v roce 2019

Jednoznačně si polepšili odvážní klienti, kteří měli odvahu investovat do dynamických fondů, ale neprohloupili ani investoři do vyvážených fondů. Pozitivní zprávou je, že téměř všechny fondy porazily inflaci. Je to posun správným směrem, neboť v předchozím roce více než polovina fondů bohužel nepokryla ani inflaci. Zájem o aktuální informace a situaci na finančním trhu vám může pomoci k dosažení větších výnosů. Kterým účastnickým fondům se dařilo nejlépe?

  1. ČSOB Dynamický – 25,31 %
  2. Conseq Globální akciový – 18,96 %
  3. ČS Dynamický – 18,75 %
  4. ČP Dynamický – 17,91 %
  5. NN Růstový – 17,58 %
  6. KB Dynamický – 16,42 %
  7. Alianz Dynamický – 15,77 %
  8. ČSOB Vyvážený – 12,96 %
  9. Axa Vyvážený – 11,17 %
  10. ČP Vyvážený – 10, 5%

Penzijní doplňkové připojištění je jedním z produktů, které napomáhají efektivnímu zhodnocování finančních prostředků. Samozřejmě, že není jediným prostředkem, který vyřeší vaši budoucnost. Je neopomenutelným prvkem finančního portfolia. Podnikaví jednotlivci se mohou zajímat o další zajímavé možnosti, jak řešit svůj život v předdůchodovém či důchodovém věku. Nabízí se nákup a výhodný pronájem nemovitosti, spořicí účty, investice do akcií, podílových fondů, známek, uměleckých děl, kryptoměn, bitcoinů a dalších.

Články, které stojí za přečtení: