Dospělý člověk s ukončeným vzděláním má možnost se aktivně zapojit do pracovního procesu a rozhodovat o své životní úrovni, úsporách i nutné rezervě. Děti jsou však závislé na finanční podpoře svých rodičů. Ti jim při dobré vůli mohou vypomoci nejen kapesným, ale nastřádáním finanční hotovosti na budoucí studia či pořízení prvního bydlení. Jak to vidíte vy? Přečtěte si 10 Tipů na nejvýhodnější dětské spoření.
Obsah článku
Je důležité dětské spoření?
Současná ekonomická situace a především rostoucí inflace v nás trochu vyvolává pocit, že spoření či investice již není natolik atraktivní. Ovšem opak je pravdou. V období našeho produktivního života vždy musíme myslet na finanční rezervu nejen pro sebe, ale i pro své nejbližší.
Co se týče spoření pro děti, finanční trh nabízí v současné době celou škálu možností. Stačí se jen rozhodnout a sjednat si vhodný produkt na základě aktuální finanční situace rodiny. Se spořením či investicí je ideální začít v co nejnižším věku dítěte. Čas hraje pro ně. Vy jako rodiče si můžete dovolit spořit nižší částku a také volit dynamičtější strategii, která přinese vyšší zhodnocení.
Jaké jsou možnosti? Rodiče svým dětem rádi zakládají osvědčené stavební spoření, do módy jde také doplňkové penzijní spoření, dětský účet se spořicím účtem, termínované vklady, spoření do investičního zlata či stříbra, popřípadě kombinace různých spořicích a investičních produktů.
Stavební spoření pro děti
Jedná se o prověřený produkt a většina z vás rodičů s ním již má dlouholetou zkušenost. Avšak dětské stavební spoření se liší od toho dospěláckého především tím, že ho nemůžete vypovědět bez souhlasu opatrovnického soudu před dosažením plnoletosti potomka.
Výhody stavebního spoření:
- Možnost založení smlouvy bez vstupního poplatku, což v současné době nabízí všechny stavební spořitelny.
- Státní příspěvek až 2000 Kč při vkladu 20 000 Kč ročně.
- Možnost získání úvěru ze stavebního spoření při naspoření alespoň 40 % z cílové částky a získání hodnotícího čísla ve výši 220 bodů (to roste více s pravidelnými měsíčními úložkami).
- Získání zhodnocení vložených vkladů a státních podpor.
Nevýhody stavebního spoření:
- Zhodnocení je aktuálně výrazně nižší než inflace.
- Platba ročního poplatku za vedení účtu stavebního spoření (minimálně 300 Kč ročně u Modré pyramidy).
- Nutný souhlas opatrovnického soudu při vypovězení smlouvy před 18 rokem účastníka.
Která stavební spořitelna vám v této chvíli nabídne nejzajímavější podmínky? Nejvyšší zhodnocení ve výši 5,25 % (státní podpora a zhodnocení vkladu) vám nabídne Raiffeisen stavební spořitelna.
Účastnickou smlouvu můžete prostřednictvím finančního poradce uzavřít na pobočce nebo online z pohodlí vašeho domova. Stavební spořitelna v současné době nabízí akci, kdy dostanete za založení stavebka také prémii. Vaše dítě může mít kromě účtu stavebního spoření zřízený zdarma i osobní účet.
💡 Tip: Věnujte pozornost také článku ohledně získání prvního bydlení: Stavební spoření může odemykat cestu k vysněnému bydlení.
Dětské spoření na penzi
Nejen spoření na penzi, ale i podporu v době vysokoškolských studií vašeho dítěte přinese produkt doplňkové penzijní spoření. Vaše dítě má možnost čerpat podporu od státu, využít zhodnocení fondů a také možnost čerpat 1/3 z uspořených prostředků.
Záleží samozřejmě na vložené částce a vaše dítě narozdíl od vás nemůže uplatnit odpočet z daňového základu. Spoření je možné také po uplynutí minimálně 24 měsíců aktivního spoření vypovědět, ale zaniká vám tím nárok na státní příspěvky.
Dětské konto se spořicím účtem
Dětem ve věku od osmi let můžete založit také jejich první dětské konto. Dětské účty nabízí většina bank. Zde si mohou ukládat kapesné i finanční dárky od příbuzných a učit se pracovat se svými prostředky. Jeho výhodou je zákonné pojištění vkladu, které vám garantuje uchování investice.
Finanční gramotnost se dnes dostává do popředí zájmu. Úrokové sazby na spořicích účtech v poslední době sice vzrostly, ale bohužel nestačí pokrýt současnou inflaci. Spořicí účet od NEY spořitelního družstva vám nabídne 4 %. Ovšem investiční produkt vám zajistí vyšší zhodnocení.
Dětské spoření v kombinaci s investicí
Termínovaný vklad si dnes můžete sjednat jako samostatný produkt nebo se poohlédnout po jeho kombinaci s investicí. Klasický termínovaný vklad je však zpravidla zhodnocován nižší úrokovou sazbou.
Investice do vědění nesou nejvyšší úrok.
Benjamin Franklin, americký státník, diplomat, autor, vědec (1706 – 1790)
Pokud hledáte trochu jistoty pojištěného vkladu, ale zároveň máte chuť dosáhnout na lepší úrokovou sazbu, volte kompromis. Kombinaci obou složek nabízí produkt Duo Profit, který si můžete založit u ČSOB nebo Poštovní spořitelny. Investované peníze v případě potřeby získáte zpět během několika dnů.
Jakým způsobem produkt funguje? Pro jeho sjednání je nutné mít vedený osobní účet u ČSOB. Na spořicí účet vložíte minimální částku 30 000 Kč. Ta se vám zhodnotí úrokovou sazbou 3,5 % s tím, že upisovací období je jeden rok a vy uhradíte vstupní poplatek 1 %. Dalších 30 000 Kč vložíte do investiční složky a vyčkáte na růst své investice. Tento kombinovaný produkt můžete využívat vy i vaše dítě.
💡 Tip: Čtěte také článek pojednávající o možnostech investování v zahraničí: Eva Řeháková: Investování mě okouzlilo v zahraničí
Dětské spoření do termínovaného vkladu
Založení termínovaného vkladu pro vás, případně pro další členy rodiny, ošetří vaše úspory. Časový horizont si volíte sami (do 1 roku, od 1 roku do 4 let, 4 roky a více). Záleží na vašich finančních možnostech.
Co se aktuálně nabízí? Nejvyšší úrokovou sazbu ve výši 5 % nabízí UniCredit Bank u svého produktu DUET PLUS. Jedná se však o produkt, který kombinuje zajištění termínovaný vklad s investicí. Je nezbytné vložit minimálně 60 000 Kč, které jsou rozděleny na dva účty. Vstupní poplatky se pohybují v rozmezí od 0,25 % do 3 %.
Obdobným produktem je termínovaný vklad s investicí od ČSOB, který vám minimální vloženou částku 10 000 Kč (a maximální částku 500 000 Kč) zhodnotí úrokovou sazbou 4,25 % se vstupním poplatkem ve výši 1 %.
Za zmínku stojí také produkt J&T COMBI. Ten pracuje s vyšší investicí do podílových fondů (70 %) ku vkladu ve výši 30 %. Je schopný dosáhnout na zhodnocení 4,6 %. Minimální výše vkladu je však suma 500 000 Kč, což není ideální varianta pro drobné střadatele, kteří se teprve snaží vytvořit budoucí kapitál.
Investice do podílových fondů
Investice do podílových fondů je z důvodu jejich kolísání rizikovější, ale může vám přinést vyšší zhodnocení. Samozřejmě záleží na zvolené strategii. Opatrný investor volí spíše konzervativnější strategii, odvážnější si troufne na dynamickou. Při výběru prostředků až po uplynutí doby tří let neplatíte daň.
Nákup investičních mincí
Investice do zlata s sebou nese jistá rizika, a to především v podobě podvodných nabídek sporných prodejců. Ovšem investiční zlaté nebo stříbrné mice se mohou zhodnotit hned dvakrát. V této chvíli, kdy je prognózovaný růst inflace až na neuvěřitelných 15 %, vám poslouží jako uchovatel hodnoty a s postupem času roste také jejich sběratelská hodnota. Prověřeným distributorem je Česká mincovna.
Portu pro děti
Jedná se o investiční portál, který spravuje tým investičních odborníků. Což pro vás po praktické stránce znamená, že o vložený vklad můžete přijít. K založení dětského účtu je nezbytné, abyste si nejprve z důvodu ověření identity založili účet pro vás. Následně založíte účet svému dítěti.
Vlastní investování již realizovat sami za sebe nemusíte. Stačí investovat prostředky na zajištění svého dítěte. Pro investici můžete volit pravidelnou platbu nebo zaslat jednorázový vklad. Zhodnocení se může pohybovat až kolem 8,5 %. Minimální vklad je 1000 Kč. Správa účtu vás bude stát 1 % ročně, což je jeden z nejnižších poplatků.
Zonky
Investujte prostředky do nízkorizikových spotřebitelských úvěrů prostřednictvím mobilní aplikace s názvem My Air, která poskytujete službu Zonky Rentiér. Ta aktuálně nabízí zhodnocení vložených prostředků výši 4,05 %. Roční poplatek za správu investic činí 1,9 %. Minimální vklad je 1000 Kč, ale můžete nepravidelně vkládat také vyšší jednorázové částky.
Jedná se o poměrně bezpečnou investici, jejímž prostřednictvím můžete dětem zhodnocovat prostředky. Konto by však mělo být sjednáno na rodiče. Každý měsíc se vám bude připisovat pravidelná renta a navíc se opakovaně reinvestují vaše výnosy, což pro vás znamená celkově vyšší výnos.
Kombinace produktů
Jistotu návratu investice, ale zároveň i možnost získání zajímavějšího zhodnocení vám zajistí kombinace spořicích a investičních produktů. Stavební spoření v kombinaci se Zonkami či investicí do podílových fondů je jednou z možností. Záleží pouze na vás jakou částku si můžete dovolit ke spoření a investici.
Učte své děti již od ranému věku k zodpovědné práci s finančními prostředky. Vysvětlete jim nutnost správy a přehledu nad prostředky. Hovořte s nimi o nutnosti finančního plánování. S řešením finacování běžných životních nákladů i bydlení se budou potýkat po celý svůj budoucí život. Založení prvního dětského účtu je vhodným prvním krokem.
