Domů » 5 pravidel, jak vybrat nejvýhodnější půjčku na trhu

5 pravidel, jak vybrat nejvýhodnější půjčku na trhu

od Patricie Mikolášová
Publikováno Aktualizováno
online půjčka

Online půjčky vyřídíte bleskurychle. Už žádné složité obíhání poboček a papírování. Jak ale vybrat tu nejvýhodnější půjčku na trhu? Jaký je rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN? Co znamená bonita? Přečtěte si, jak vybírat spotřebitelský úvěr, co musíte sledovat, kdo poskytuje online půjčky a co je třeba doložit ke sjednání.

Půjčky online: Seznamte se s pojmy

Než se vložíte do hledání nejvýhodnějšího spotřebitelského úvěru, projděte si pár základních pojmů, s nimiž se setkáte.

Spotřebitelský úvěr, půjčka

Spotřebitelský úvěr je půjčka, která vám bude poskytnuta jako soukromé osobě. Úvěry se dále dělí podle účelu. To znamená, že můžete sjednat účelový úvěr (např. půjčka na auto) a bezúčelový (na cokoliv).

Dále se úvěry dělí podle typu vyplacení, a to na bezhotovostní a hotovostní půjčky.

Půjčky také mohou být zajištěné (jištění movitou věcí např. auto, nemovitost) a nezajištěné. A poslední dělení je podle délky poskytnutého úvěru, tedy krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé úvěry.

Všechno toto dělení se může navzájem kombinovat, spotřebitelské úvěry lze čerpat jednorázově nebo postupně. Splátky mohou být měsíční, čtvrtletní a tak dále.

A je nějaký rozdíl mezi spotřebitelským úvěrem a půjčkou? Pro vás, jakožto klienta, v tom prakticky žádný rozdíl není.

Úroková sazba

Aby poskytovatelé měli něco z toho, že vám půjčí, budete platit úrok. Je to vlastně cena za to, že vám uvolní finanční prostředky. Výše úroku se odvíjí hned od několika věcí, a to od poskytované částky, rizikovosti klienta, fixní úrokové sazby a na jak dlouho fixace trvá.

RPSN

Roční procentní sazba nákladů – RPSN je pro vás velmi důležité číslo. Toto číslo vám totiž řekne všechny náklady daného úvěru za 1 rok, vyjadřuje kolik zaplatíte celkově za úvěr. Možná si říkáte: „Je pro mě důležitější úroková sazba, nebo RPSN?“ Obě čísla při hledání spotřebitelského úvěru pečlivě sledujte, ale RPSN vám prozradí skutečnou cenu úvěru, zahrnuje totiž úrokovou sazbu a další poplatky (za posouzení žádosti, vedení úvěrového účtu a další).

Bonita

Při každé půjčce si daná společnost ověří vaši úvěruschopnost. To znamená, že si zjistí, jak jste schopni splácet svoje závazky. Banky posuzují bonitu přísněji než nebankovní instituce. Posouzení probíhá jako srovnání příjmů a výdajů. Rozdíl mezi vašimi příjmy a náklady musí být dostatečný, abyste pokryli splátku.

Počítejte s tím, že banky důkladně prověří úvěrové registry. V nich je zaznamenána veškerá finanční historie. V případě, že jste v minulosti nespláceli svoje závazky a vyhodnotí vás rizikově, pravděpodobně se s úvěrem u banky můžete rozloučit. Dlouhodobé půjčky bez registru je možné sjednat pouze u nebankovních společností.

sjednání nejvýhodnější půjčky online, notebook kde si potřásají ruce
Vyřízení online půjčky zabere pár minut

Online půjčka: Jaké jsou výhody?

Online půjčky jednoduše vyřídíte, hádáte správně – online. Potřebujete k tomu internetové připojení, počítač či telefon. A až se dáte do průzkumu, zjistíte, že je opravdu z čeho vybírat. Nabídka je rozmanitá jak u bank, tak nebankovních společností.

Výhody online půjčky:

  • rychlost vyřízení a sjednání,
  • bezúčelová,
  • široký výběr u bank i nebankovek.

U půjčky online si sami zvolíte, jakou chcete částku a dobu splatnosti. Většina poskytovatelů nabízí i možnost nastavení výši splátek. Společnosti se předhání v konkurenčních výhodách, takže některé garantují peníze do 10 minut na účtu. Přečtěte si níže 5 pravidel, jak vybrat nejvýhodnější půjčku na trhu.

1. Účel spotřebitelského úvěru a výběr poskytovatele

Před výběrem nejvýhodnější půjčky si rozmyslete, na co peníze potřebujete. Vždy si ujasněte, jak použijete finanční prostředky. Online půjčky jsou sice bezúčelové, ale není moc ideální nápad, abyste si například půjčovali na dovolenou nebo vánoční dárky.

Finanční svět je plný pestrých nabídek, a to včetně poskytovatelů. Abyste nenaletěli podvodníkům, vybírejte pouze licencované společnosti Českou národní bankou. V úvěrovém světě platí, že banky jsou nejbezpečnější a nejdůvěryhodnější poskytovatelé. Nabízí transparentní podmínky, férové jednání a nižší úrok a RPSN než nebankovky.

Nebankovní instituce zato mají vysoké procento schválení půjček. Nejsou tak důsledné v prověřování bonity, často slibují, že půjčí i lidem v exekuci a insolvenčním řízení, což je samozřejmě na hranici zákona. Benevolentní a mírnější podmínky sice zní lákavě, ale nic není zadarmo. A tak si pro vás nebankovky připraví vysoké úroky, RPSN a sankce za nesplácení.

Nebankovní společnosti by měly být vaší druhou volbou, a to v případě, že banky žádost zamítly.

2. Bezhotovostní, nebo hotovostní půjčka?

Další věc, kterou zvažte, je, zda potřebujete peníze v hotovosti, nebo na bankovní účet. Banky poskytují pouze bezhotovostní půjčky a bez vlastního bankovního účtu se neobejdete. Někdy se zasílá verifikační poplatek na účet, a to od výše 1 Kč do 10 Kč.

Peníze na ruku, tedy hotovostní půjčky, sjednáte pouze u nebankovek. Hotovostní půjčky vám obchodní zástupce může dovézt domů, na smluvené místo či někteří poskytovatelé nabízí vyzvednutí financí v trafice.

Setkat se také můžete u nebankovních společností s tzv. mikropůjčkami a SMS půjčkami ihned, pro ně je specifická krátká doba splatnosti (do 30 dnů) a výše částky k zapůjčení do několika tisíc.

Splácení hotovostní půjčky lze v hotovosti nebo na účet. Záleží na konkrétních podmínkách, jež si domluvíte s věřitelem.

3. Nejvýhodnější půjčka kalkulačka: Proveďte srovnání

Po zvážení poskytovatele, účelu využití peněz a promyšlení, zda hotovostní, nebo bezhotovostní půjčka, následuje průzkum trhu. Velmi důležitá část, jak vybrat nejvýhodnější online půjčku, a to pomocí kalkulačky. Nezávislé srovnání půjček vám ukáže nabídky jak z bankovní sféry, tak nebankovní.

Vy si tak porovnáte nabídky na trhu, nezapomeňte sledovat RPSN a úrokovou sazbu. Srovnání půjček považujte za nezbytný krok, jak si ověřit, že se jedná opravdu o nejvýhodnější půjčku pro vás.

Vyřízení půjček snadno vyřešíte online, aniž byste museli řešit návštěvu pobočky. Dokonce některé banky sjednávají online půjčky zdarma, kdežto vyřízením na pobočce zaplatíte poplatek, který není úplně zanedbatelný. Nebankovky převážně ani nemají pobočky, takže vyřizování půjček probíhá převážně online nebo telefonicky.

4. Nenechte se ošálit slogany: „Nejvýhodnější online půjčka na trhu“

Pamatujte, že úvěry se posuzují vždy individuálně. A tak ta reklama na nejvýhodnější půjčku, vlastně nemusí být ta nejvýhodnější pro vás. Abyste uzavřeli výhodnou online půjčku, zaměřte se na konkrétní podmínky vybraných úvěrů.

U online půjčky sledujte dobu splatnosti, flexibilitu – možnost splacení půjčky bez sankcí, možnost odložení a přerušení splátek a rychlost vyřízení úvěru. Setkáte se i s benefity jako snižování a zvyšování splátek podle vaší finanční situace, možnost vrácení půjčky do určité doby zdarma nebo pojištění proti ztrátě schopnosti splácet.

A tyto výhody ve finále mohou z půjčky, která se vám tolik nezamlouvala, udělat tu nejvýhodnější půjčka na míru podle vašich potřeb a možností.

💡 Tip: Společnost Zonky funguje jako platforma půjček P2P: „Lidé půjčují lidem…“ A právě tyto půjčky mohou být výhodnější než některé bankovní a nebankovní nabídky. Vy se podělíte o svůj příběh – na co peníze potřebujete. Skládá se několik investorů, čím bude příběh zajímavější, tím je větší šance, že se částku podaří vybrat. Vztah mezi žadatelem a investorem je anonymní. Zonky zprostředkuje veškerou administrativu a zakročí v případě nesplácení.

5. Půjčka je zkrátka na splátky

Abyste našli nejvýhodnější online půjčku, nezapomeňte na to, že nějaký čas budete splácet. Půjčka na splátky (pravidelné splácení) probíhá v týdenních, měsíčních, čtvrtletních, půlročních a ročních intervalech. U klasických online půjček převládají v nabídce týdenní a měsíční splátky.

V žádném případě není vhodné, abyste uzavřeli úvěr, pokud víte, že vám ekonomická situace neumožňuje jej splatit. I přesto, že existují nabídky od některých nebankovních společností jako půjčky pro dlužníky, půjčky na OP a krátkodobá půjčka bez registru, licencované společnosti neposkytnou finance lidem v exekuci a insolvenčním řízení. Takové půjčky patří mezi nejrizikovější produkty na trhu.

U dlouhodobých spotřebitelských úvěrů myslete na to, že splátky zasáhnou rodinný rozpočet na delší dobu, mohou nastat nepříjemné situace (ztráta zaměstnání, nemoc). Vyplatí se, abyste si též uzavřeli pojištění proti schopnosti splácet.

vyřízení spotřebitelského úvěru notebook a telefon
Ujistěte se, že vám ekonomická situace umožňuje úvěr splácet

Jak sjednat online půjčku?

Složitému administrování odzvonilo. Sjednání online půjčky je rychlé a snadné ⬇️.

Na stránkách konkrétního poskytovatele (nebo v mobilní aplikaci) vyplníte základní kontaktní údaje (jméno, příjmení, telefon, e-mail). Potřebujete k tomu:

  • Plnoletost.
  • Občanský průkaz.
  • Druhý průkaz totožnosti.
  • Doložení příjmu (potvrzení od zaměstnavatele, důchod, mateřská, podnikatelé – daňové přiznání) nebo výpis z bankovního účtu za poslední 3 měsíce.
  • Trvalý pobyt na území ČR.

Společnosti prověří vaši bonitu, rychlost schválení se liší podle poskytovatelů. Zpravidla u bank je proces delší než u nebankovek. Zažádáte-li o online půjčku v bance, kde máte vedený účet a chodí vám tam pravidelný příjem, vyřízení trvá jen několik minut.

Rychlé a snadné vyřízení online půjčky

Sjednání online půjčky je rychlé a vyřízení vám zabere chvilku. Proveďte srovnání půjček a dostatečně se informujte, že všemu rozumíte. Stále platí, že první volbou, kde si půjčit peníze transparentně, výhodně a férově, jsou banky. Výhodnější podmínky mohou mít i půjčky od soukromých investorů přes platformu. Nebankovky vybírejte pouze licencované. Přečtěte si a seznamte se s pravidly zodpovědného půjčování před uzavřením smlouvy.

S každou půjčkou přichází závazek a povinnost dodržet smluvní podmínky. Žádná půjčka nesmí splácet jinou půjčku! Tento začarovaný kruh prohlubuje dluhy a v krajních situacích to končí exekučním vymáháním nebo insolvenčním řízením. Věříme, že i vy najdete tu svou nejvýhodnější půjčku.

Články, které stojí za přečtení: