Každý z nás asi občas přemýšlí nad efektivním zhodnocením svých volných finančních prostředků. Nabízí se možnost využití spořicích účtů, nákup investičního zlata, investice do akcií nebo dluhopisů, ale i využití termínovaných vkladů. Záleží především na výši vložené částky a na časovém horizontu, po který ji můžeme postrádat. Je termínovaný vklad ještě dnes zajímavý? Který fond nám zajistí zajímavé zhodnocení našich úspor?
Hned v úvodu si můžeme říci, že termínovaný vklad není příliš vhodný pro mladého člověka, který nemá příliš peněz k investování a hlavně jeho životní plány se mohou rychle měnit. V tomto případě je lepší investovat například do akcii za pomoci platformy eToro, brokera XTB nebo začít pěkně na Revolutu, i když zde je samozřejmě vyšší riziko. Pokud si ještě vybíráte, kde investovat, tak si můžete prohlédnout přehled investičních platforem.
Obsah článku
Co se skrývá pod pojmem termínovaný vklad?
Jedná se o specifický druh spořicího účtu, který nám garantuje získání přesně stanovené výše úroku. Mohou si ho sjednat fyzické i právnické osoby. Podmínkou je propůjčení finančních prostředků do užívání banky na smluvně sjednané období. Klient si při sjednání smlouvy s bankou může sám zvolit dobu, po kterou jí své prostředky ponechá k dispozici. S prostředky tedy nelze volně disponovat jako u běžného nebo i spořicího účtu.
Co je dobré při vkládání do termínovaných vkladů vědět?
- Peníze nemůžete kdykoliv vybrat, což je rozdíl oproti spořicímu účtu (pokud vyberete, tak jsou zde penále).
- Obecně mají termínované vklady jen zanedbatelně vyšší úroky než spořicí účty. Není tak důvod do nich příliš investovat.
Úroky se u termínovaných vkladů stejně jako spořicích účtů mění v závislosti na ekonomické situaci. Povětšinou se termínované vklady úročí cca o 10 % výhodněji.
Nejvýhodnější termínované vklady nabízí:
- NEY spořitelní družstvo
- J&T banka
- Max banka
- Creditas
Přečtěte si také TOP 5 příležitostí pro investice v krizi.
Jaké typy termínovaných vkladů rozlišujeme?
1. Revolvingový termínovaný vklad
Jedná se o druh vkladu, který se po uplynutí sjednané vázací doby automaticky sám prodlouží. Prostředky jsou znovu vázané na stejné období, ale úročené podle úrokové sazby, jež je aktuální v den obnovení vkladu. V den obnovy vkladu je také možné prostředky vybrat nebo vložit další navíc.
2. Jednorázový termínovaný vklad
Jedná se o vklad sjednaný pouze na určité období (3 měsíce, 6 měsíců, 1 rok), který se po skončení vázací doby již sám neobnovuje. Vložené prostředky se po celou dobu úročí sjednanou úrokovou sazbou.
Podle vázací doby rozlišujeme termínované vklady:
- Krátkodobé – sjednávají se na 7 dní až 12 měsíců
- Střednědobé – sjednávají se na 12 až 24 měsíců
- Dlouhodobé – sjednávají se na 24 měsíců až 10 let
Jaké jsou výhody termínovaného vkladu?
- Jedná se o běžně dostupný produkt, který většina bank nabízí svým klientům na rozšíření nabídky svých služeb. Klient si ho může založit i sám prostřednictvím svého internetového bankovnictví.
- Termínovaný vklad představuje poměrně bezpečnou investici s jistým ziskem. Vklady v bance jsou jištěny proti bankrotu nebo finančním nesnázím dle zákona č. 21/1992 Sb. o pojištění vkladů.
- Dokáže zhodnotit finanční prostředky o něco lépe než běžný účet, vklady nejsou omezeny a je možné vkládat i menší částky.
- Termínovaný vklad lze sjednat i v cizí měně a využívat k navýšení výnosu i devizových kurzů.
- Většina bank nepožaduje žádné poplatky za zřízení, vedení, obnovení či zrušení vkladového účtu.
- Vázací dobu si klient volí sám. Může se jednat o období 3, 6 nebo 9 měsíců, ale i několik let. Delší vázací doba přináší zpravidla i vyšší výnos.
- Banka Raiffeisen umožňuje klientům vybrat bez sankce až 20 % vázané částky před uplynutím sjednané doby.
Jaké jsou nevýhody termínovaného vkladu?
- Nízké úrokové sazby, které bohužel nepokryjí ani současnou míru inflace.
- Vázací dobu je nutné řádně zvážit, neboť za předčasný výběr prostředků si banky účtují sankce (např. KB si účtuje 2 %).
- Z připsaných úroků klient zaplatí 15 % daně.
- Některé banky limitují minimální výši vkladů.
- Nejedná se o klasický běžný účet. Nelze jeho prostřednictvím hradit běžné platební příkazy, platit SIPO, poukazovat na něj mzdu za práci.
Srovnání termínovaných vkladů
Situace na finančním trhu se mění každý den. Klient, který se chce samostatně orientovat v nabídce produktů, je nucený se aktivně věnovat ve vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti. Na webových stránkách jednotlivých finančních institucí a bank jsou běžně dostupné kalkulačky i modelové příklady. Vodítkem k výběru nejlepšího produktu na trhu je také srovnávač přehled nejlepších termínovaných vkladů.
Jak se dostat k nejlepší nabídce termínovaného vkladu?
Při prohledávání a srovnávání jednotlivých nabídek bank je nutné vzít v potaz vázací dobu a nabízenou úrokovou míru. Také je nutné mít na paměti fakt, že nové nabídky sjednání produktů mohou být výhodnější než ty původní. To platí především pro opakované sjednání vkladu.
Který termínovaný vklad je nejvýhodnější?
Pokud se v nabídce termínovaných vkladů dobře neorientujete, nebojte se využít služeb finančního poradce či schopného obchodního zástupce banky. Ti vám v rámci vašich možností rádi a efektivně poradí. Následující přehled ukazuje srovnání nabídek jednotlivých finančních institucí při sjednání termínovaného vkladu na dobu pěti let.
Spořitelní družstvo NEY
- Maximální úroková sazba: 7 %
- Výše minimálního vkladu: 20 000 Kč
- Poplatek za zřízení a vedení účtu: 1/10 z vloženého vkladu
- Požadavek na založení běžného účtu: ano
J&T banka – termínovaný vklad Clear Deal
- Maximální úroková sazba: 6,3 %
- Výše minimálního vkladu: 100 000 Kč
- Poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- Požadavek na založení běžného účtu: ano
Banka Creditas
- Maximální úroková sazba: 6 %
- Výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
- Poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- Požadavek na založení běžného účtu: ano
Wüstenrot
- Maximální úroková sazba: 1,7 %
- Výše minimálního vkladu: 50 000 Kč
- Poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- Požadavek na založení běžného účtu: ano
ČSOB
- Maximální úroková sazba: 5,5 %
- Výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
- Poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- Požadavek na založení běžného účtu: ne
Termínovaný vklad je skvělou formou zhodnocení finančních prostředků pro opatrného střadatele, který se bojí riskovat ztrátu veškerých vložených finančních prostředků. Ovšem je nutné si uvážit, zda dané prostředky opravdu po dobu fixace nebude nezbytně potřebovat. Odvážnější investoři se mohou zaměřit na produkty směřující spíše do akcií, alternativních investic či investic do nemovitostí a kvalitního vzdělání, což jim s určitými riziky může přinést zajímavější výnos. Příležitostí, kam investovat peníze je mnoho. V současnosti jsou také velmi vyhledávané kryptoměny v čele bitcoinem, který je však značně kolísavý.
